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人到中年患病沒有保險金,半生積儲隨時化為烏有。搵來經紀和醫生教路,如何買保險,投保前先看看這四大注意事項。
投保前必問4大問題

Maggie小時纖瘦,人到中年急劇發福,加上長期捱夜煙不離手,警號在四十六歲響起。某天半夜突然劇烈腹痛,醫生說是膽石,建議直接把膽割走。她本想多參考一名醫生意見才決定,豈料出院當日晚上腹痛又來襲,惟有即時入院動刀。

割膽石使廿四萬

手術後一星期劇痛又突然出現。醫生堅持與膽管無關,但超聲波、心電圖、磁力共振…全身可以照的地方都照了,還是毫無頭緒。這第三度入院一住六日,即使病因不明,也只好出院再算。十日內三次入院,合共費用高達$240,000!唯一慶幸是Maggie買了醫療保險,保險公司承擔70%約$160,000多。

不是人人像Maggie般「好彩」。人到中年遇上奇難雜症,一旦沒有保險金,半生積儲就化為烏有。但保險計劃花樣繁多,如何才買得啱?良心經紀Zoe教路,醫保最好跟人壽合併購買,因若單買醫保,保費較貴,隨年齡增長的升幅也較高。而一旦忘記交保費,保障即時中止,若有人壽就可以紅利「頂一頂」。入行多年,Zoe說:「每年真的有好多人忘記在限期前交保費。」

不少人會趁離職前,用公司提供的醫療福利作身體檢查。Zoe提醒最好先買醫保才驗身,因為一旦驗出隱疾,之後才買的醫保就不受保該病。住院保險等候期一般為一個月,危疾為三個月。不同公司提供的危疾保障範圍稍有不同,其實超過八成申領人都是患上癌症,所以購買前要確定包不包原位癌及原位癌的定義。

一旦有事,在私家醫院醫治較公立醫院貴得多,但對投保人而言,Zoe提出幾點經驗之談。

1 保險公司可以查閱病人在公立醫院的所有求診記錄。至於私家醫生,因為人數近萬,若病人沒有披露,基本上很難查閱。
2 公立醫院的私家症可獲賠償一般較私家醫院少。因醫療保險分開病房、醫生巡房、手術費、住院雜費,公院賬單通常不細分,一條數計只能歸入病房或雜費。
3 住私家醫院的通常一星期已批出保金,公立醫院則至少兩三個月。因同一個症會經不同部門處理,保險申索沒有中央統籌,保險公司需向不同官僚逐一索取資料。
4 在公立醫院求診也用得著醫保。Zoe說一名投保人在公院接受標靶藥治療,療程十六個月,每月一針,每針$10,000,但需一次過繳付整個療程的費用,即$160,000,若沒買保險,這不是一個容易負擔的金額。
5 同一個小手術如割唇瘡、雞眼等,在日間診所進行,賠償率較在醫院高。但要注意不同公司對「住院」有不同定義,最好是手術前先向經紀查詢。

銀髮保險

阿全是Maggie的朋友,眼見好友突然得病而花費大筆醫療費,他急想增買醫保,然而因為肥胖加上家族有糖尿病史,即使五十歲不到也被拒保。近月市面上推出了專攻糖尿病的實報實銷醫保,但保費較貴,五十歲、患有二型糖尿病的非吸煙男士,每年保費約$17,000,而且需每年按健康情況續保。

另一選擇是多等幾年。資深經紀Zoe表示,因應人口老化,市場上越來越多針對銀髮族的保險,規定五十或五十五歲才可購買,即使有心臟、糖尿等問題,也可買癌症、退化疾病(包括認知障礙症、柏金遜)的保障。保費供至八十五歲,保障年齡至一百歲,中途退保或過世,可取回半數保費。以女性在五十五歲購買、$300,000醫療保額為例,月供約$1,000。

人人都要買保險?

與一位曾參選特首的城中富豪閒談,問他有沒有買保險,他一臉鄙視地說:「一旦有事,我的家人絕對不愁金錢。況且投放保費的金額,我自己投資,回報一定優於保險公司。」若經濟能力可以負擔得起任何醫療開支,醫保不是必然選擇。而立心只求助公立醫院的,要注意部份藥物需自費購買。

蝕錢生意

根據保險業聯會數字,2016年全港醫療投保人數為四百三十七萬,總保費一百零三億元,賠償額則為一百三十九億元。換言之,這是蝕本生意,保險公司願意承保,是因多數投保人是聯同人壽保險一併購買,以人壽的利潤抵銷醫保的虧損。

醫生教買醫保

若認為保險經紀不能盡信,推薦執業醫生楊約翰撰寫的《笑談住院保險》。筆名約翰的楊醫生將多年來替病人填保單的經驗整合,以輕鬆幽默形式列出購買醫療及住院等保險的注意事項。

  • 應在健康時購買,因為買時已發現的病不受保。
  • 別隱瞞病情,一旦被發現,保險公司可將保單作廢。
  • 一定要加買額外住院保障,若病房費、手術費等超支了,可在這處扣回。
  • 不保事項:天災、戰爭、因犯法而受傷、自招損傷的高危活動,如笨豬跳、吸毒、自殺等。
  • 危疾保險供款期越長越好。
  • 危疾保險一定要包「通波仔」手術。

買前先問: 

  1. 要留院多久才算住院?
  2. 診所做小手術賠不賠?
  3. 相同手術,要隔多久才可再索償? 
  4. 如同時照胃和大腸內窺鏡,賠一個還是兩個手術費?