有照顧者指媽媽配帶助聽器後，心情變得開朗，多了與兒女的互動。聽力對我們日常生活十分重要，出現問題要正視。

早前看曾江生前接受「大銀」訪問的片段，他談及助聽器。若不是最近媽媽配戴了助聽器後變得精靈起來，我也不會留意他提出助聽器的問題。明明是用來幫助聽力有問題的，怎麼卻處處被人嫌棄？曾江提及好些朋友聽力有問題，可是絕大部份人投訴助聽器：「好嘈！」他提醒大家配戴助聽器需要時間去適應。在訪問中他說到希望助聽器的價格相宜一點、提升除噪功能，令更多人受惠。若不是照顧媽媽，我未必會感受到聽力對於我們日常生活有多重要。醫生說，很多人覺得處理聽力問題很麻煩，加上不能根治，漸漸就妥協，其實生活質素備受影響！聽不清楚，讓你錯過了資訊；甚或你不停請別人重複，使人厭煩。聽力不好亦可以影響我們的平衡力，影響走路、站立。所以，大家應當正視。政府醫院簽發轉介信讓我們到指定的公司購買指定型號的助聽器，價格每個八百多元，配備除噪功能，可以調校音量。該公司另有售賣較高品質的助聽器，由三千多至最昂貴的四萬多元，當然除噪功能較好、細小並輕巧一點。總而言之，豐儉由人。媽媽現在聽到以前聽不到的聲音，就多了跟我互動、對答。她配戴了助聽器，我跟她做認知訓練、聊天，所有事情都變得事半功倍！媽媽可能因為患腦退化病，沒向我表達助聽器是否「好嘈」，又或者她不懂表達。於是我選擇每天讓她只配戴助聽器數小時，讓聽覺可以休息一下。我希望藉此告訴大家，在一個腦退化病人身上，我看到助聽器對聽力有問題的人帶來好處。有需要的朋友，請你們耐心去適應、嘗試去欣賞助聽器帶給你的幫助。能夠負擔的，選購高質素的助聽器試試看吧！

【照顧者分享】助聽器「好嘈」？！

聽力受損會嚴重影響長者各方面生活質素，出現問題要從速正視。有照顧者指媽媽配帶助聽產品後，心情變得開朗，多了與兒女的互動，生活質素亦有所提升。助聽產品有平有貴，照顧者可以因應需要選購。

大人法律課重溫【「一紙平安」——如何訂立遺囑？】講座。長者法律權益、立遺囑重要性、平安紙細節等等內容。

「家產分得唔好，畀家人知道點算？」「阿爸有認知障礙症，阿媽又好想一齊傾遺囑，一旦同場立遺囑，二人會否爭拗？」【「一紙平安」——如何訂立遺囑？】講座中，不少出席講座的照顧者關注長者立遺囑時，若因其他家人而覺得為難，律師會如何處理？沈運華律師表示，律師有責任確保客人在自由意志下，自願地訂立遺囑，當長者與家人一同前來立遺囑，律師會特別安排長者個別地會見律師。「律師會先請家人出去，以便長者在獨立空間內，讓律師問清楚。我們會以律師角度審視長者能否作基本溝通，確信長者具有精神行為能力。」他說根據法庭案例，律師需遵循一些黃金律（golden rules），問清楚長者有什麼近親、兒孫、供養者，讓長者考慮會否把財產留給他們，並了解其財產內容及性質。當律師確認長者有自由意志，並非被逼或被威脅下立遺囑，再讓長者與其他家人繼續討論。移民潮當下，移民後的遺囑處理，亦備受照顧者關注。有人選擇訂立幾份遺囑，去處理不同地方的資產。沈律師提醒，遺囑只有最後那張才有效。如有不同地方的遺囑，一定要找專業律師處理，否則之前訂立的遺囑有機會被推翻。如果離開了香港，電子遺囑又是否有效？沈律師強調，執行遺囑，需要遺囑正本。「法庭為保障當時人的遺產權益，難聽講句，會覺得所有人都是賊。」如果遺囑正本從缺，法庭有機會假設各種情況，例如立遺囑人或已銷毀了簽名，令遺囑失效。「遺產承辦處有機會要你答五頁紙的問題，答完處方未必滿意，就有機會裁定遺囑無效，遺產便會經無遺囑的做法來分配。」講座已剪輯為上下兩集。上集先由「遺善最樂」共同創辦人黎曉洋律師解釋立遺囑的重要性，「遺囑不止是法律文件，還是給身邊人的一份祝福。」但有3個原因，令人們久久不願立遺囑，到底當中有什麼盲點？不立遺囑，又會引起什麼「手尾」？講座的下集，由沈運華律師接力，詳述訂立平安紙的細節。遺囑受益人、見證人、執行人，各需什麼資格？不想遺囑有爭議，如何簽署及更改，才可保證有效？分配業權時，又有什麼要留意？且聽沈律師詳細講解！

大人法律課重溫 立遺囑

「遺囑不止是法律文件，還是給身邊人的一份祝福。」「遺善最樂」共同創辦人解釋立遺囑的重要性，當中有什麼盲點？不立遺囑，又會引起什麼「手尾」？沈運華律師詳述訂立平安紙的細節，遺囑受益人、見證人、執行人，各需什麼資格？

大人法律課重溫 立遺囑｜【「一紙平安」——如何訂立遺囑？】講座

一個人獨居平均生活成本更高。高齡人士的平均收入低；部分可能連基本生活開支也難以支付。政府和社區有什麼資源援助獨居退休人士？

一個人獨居，平均生活成本會比兩個人或一家人高，由食物到租金或家居維修費，都需要獨力支付，換來是按自己心意過日子。香港長者在數據上是可以支付自己的生活，消費者委員會在2018年十月發表《風險或機遇—共建長者友善消費環境的研究》，指出初老人士平均有過萬元收入，六十五歲以上大約有六千多元。消費者委員會在2016年亦訪問了一千七百七十九位五十五至七十九歲人士，發現初老人士每月平均開支七千多元，而六十五歲或以上長者則每月平均消費不需五千元，理論上是能夠應付基本生活開支。可是如果高齡人士期待較有質素的生活，目前的平均收入則遠遠不足夠。滙豐銀行在2018年十二月出版《滙豐退休策劃指標》報告，指單身人士退休後的開支可以高達三萬八千元。雖然個人可決定是否請外傭，但報告指最大限制在於未能估計突發使費，例如額外醫療開支，年滿六十五歲的長者可申請醫療券補助，但長期病或大病都不是醫療券可應付。而一旦沒有家人、沒有工作收入、投資收入、退休金，只靠政府補貼，更是連基本生活開支也難以應付。

一個人的生活成本

資料來源：消費者委員會《風險或機遇—共建長者友善消費環境的研究》

資料來源：滙豐銀行《滙豐退休策劃指標》報告2018

逆按揭自製長糧年滿五十五歲、手上持有物業樓齡低於五十年，可以申請安老按揭（逆按揭）計劃，樓價越低的物業，按揭越足。參加計劃後，可選擇年金期，每月領取年金或一筆過貸款，如有人壽保單，亦可加入計劃中，加大年金額。年金期可選擇十年、二十年甚至終生，年期越長，每月金額越少，可因應個人健康狀況及年齡而定。惟年金期滿後，需贖回樓宇才可繼續居住，否則銀行會拍賣樓宇，選擇終生年金制則不受此限。申請步驟<table><tbody> <tr> <td>1</td> <td>聯絡銀行進行申請評估</td> </tr> <tr> <td>2</td> <td>預約合資格的輔導顧問，申領輔導證書</td> </tr> <tr> <td>3</td> <td>正式向銀行申請</td> </tr> <tr> <td>4</td> <td>簽署按揭文件及其他相關法律文件</td> </tr> <tr> <td>5</td> <td>如年金期滿，可選擇贖回樓宇繼續居住，或將樓宇交由銀行拍賣，扣除有關費用後如有餘錢，將交回原業主</td> </tr></tbody></table>

一個人獨居平均生活成本更高。高齡人士的平均收入低，政府援助不足，退休後連生活基本開支也難以支持。若持有物業獨居長者或可考慮安老按揭（逆按揭）自製長糧。

「無障礙銀行服務實務指引」期望認知障礙症人士能順利使用銀行服務，醫生建議尚有精神行為能力時立持久授權書，照顧者代為處理財務。

「我在銀行處理財務時，曾遇到我的病人，他不認得我。我看著他到櫃檯提款，隔一會兒，又看見他回來，要求同一個服務。」香港認知障礙症協會主席兼老人科專科醫生戴樂群說，這些事很常見。香港認知障礙症協會於2018年十月進行「認知障礙症患者使用銀行服務狀況」調查，訪問二百一十七名認知障礙症患者及照顧者。調查結果顯示，83%受訪患者需要讓照顧者協助處理銀行事務，12%即使有需要也沒接受協助。患者難以獨立處理財務，五成患者使用銀行服務時曾遇到困難，六成照顧者憂慮患者無法處理自己財務。

認知障礙症友善銀行

認知友善服務大使滙豐香港區零售銀行及財富管理業務主管欣格雷說：「認知障礙症比想像中普及，長者到銀行管理財務是日常生活的一部份，如果我們幫忙，客戶可以更容易處理。」滙豐銀行成為本港第一間認知障礙友善銀行，跟香港認知障礙症協會合作訓練前線員工。「曾有長者在分行因不能提款，指責同事偷錢。我們在訓練時也會因應經驗進行角色扮演，讓同事學習正面、有效的處理。」欣格雷期望他們踏出這一步後，其他銀行也能夠做相同的事。香港認知障礙症協會總幹事李雅儀為銀行員工做培訓，認為目前仍有其限制：「暫時有些規例未能改變，例如因私隱問題，不可能標示他是認知障礙症病人。」她在訓練時分享常見情景及處理手法，著重紓緩患者情緒：「職員會學習處理技巧，可能先請客戶到安靜的房間中，平伏情緒，並通知家人，不過最重要是改變他們對待患者的態度。」協會現已訓練了四十五名認知友善服務大使，在銀行各分行服務。盡早立持久授權書「認知障礙症在初期階段表現跟正常生活無異，患者自己也會不為意，在這情況下到銀行，可能不察覺自己已重複提款。」戴樂群說，長者常常說沒錢、賬戶的錢突然用盡，可能是認知障礙症的表現，然而不可能剝奪長者理財的權利：「知道有困難，亦不能夠跟職員公開病人資料，唯有通知家人，用正當、有法律效用的方法處理。」認知障礙症患者可以委託一位或多位人士，當自己失去精神行為能力後，代為管理戶口及財務，在註冊醫生和律師面前簽署及訂立持久授權書。戴樂群強調，認知障礙症人士在中後期階段逐漸失去精神行為能力，應盡早處理財務安排：「初期仍有精神行為能力，這是黃金階段訂立持久授權書，由醫生證明有精神行為能力後，透過律師，在病情變差後，由授權的委託人處理財務。」認知障礙症理財貼士香港認知障礙症協會與滙豐銀行合作出版<a rel="noreferrer noopener" href="https://www.hsbc.com.hk/content/dam/hsbc/hk/tc/docs/power-of-attorney/managing-money-with-dementia.pdf?fbclid=IwAR2OhktTWSOIlR1AIFRXRu9DKOt39Xo3IjQL9bp0oKCpHECo4kfJFmWZBgI" data-type="URL" data-id="https://www.hsbc.com.hk/content/dam/hsbc/hk/tc/docs/power-of-attorney/managing-money-with-dementia.pdf?fbclid=IwAR2OhktTWSOIlR1AIFRXRu9DKOt39Xo3IjQL9bp0oKCpHECo4kfJFmWZBgI" target="_blank">《妥善管理財務—為患有認知障礙症客戶提供的指引》</a>，提供理財小貼士予患者及照顧者參考。內容包括如何授權讓照顧者幫忙理財、簡易提款卡之申請、登記不需密碼之語音認證服務等。簡易版提款卡香港銀行公會跟部份銀行倡議提供簡易提款卡、便利店提款、郵局提款、自動櫃員機講座等服務，方便長者理財。中國銀行在2018年十一月舉行「關愛長者雙週」，以科技應對需要，協助長者申請「指靜脈認證」服務。透過掃瞄手指靜脈分佈，即可完成身份認證，使用提款、轉賬及查詢賬戶的服務，不怕忘記密碼及簽名式樣。櫃員機亦配合需要，除有輪椅友善設計，亦安裝了二百一十五部語音導航自助櫃員機，以聲音引導患者理財。滙豐銀行除推出操作較簡單的提款卡外，正計劃向英國分行借鏡，推出簡易銀行戶口服務，認知障礙症患者可獨立管理戶口，使用簡單服務如查詢結餘及提款。戶口由長者信任的人管理，讓照顧者定期存入金錢供患者使用，像零用錢一樣。東亞銀行則向長者提供「快捷提款卡」，服務範圍限於提取現金、更改密碼及海外提款，避免認知障礙症患者混淆。照顧者可協助患者調低現金提款上限，減低重複提款而損失金錢的風險。職員發現客戶可能患有認知障礙症而忘記密碼，在核實患者身份後，會即時補發密碼，並提醒他保存紀錄。

無障礙銀行香港銀行公會在2018年三月就殘疾人士需要發佈《無障礙銀行服務實務指引》，鼓勵一百五十二間會員銀行透過改變現有設施及系統，協助殘疾客戶使用銀行服務，並於三年內在會員銀行全面落實。措施包括於分行加建或改善設施，例如設立無障礙通道及櫃檯方便輪椅使用者、引入聆聽輔助系統幫助聽障人士、加強櫃員機文字顏色對比等。指引亦建議銀行定期培訓員工，協助提供無障礙銀行服務。

香港銀行公會提出「無障礙銀行服務實務指引」期望認知障礙症人士能順利使用銀行服務，但醫生建議在尚有精神行為能力時儘早立持久授權書，讓照顧者可以代為處理財務。

在醫院能否為同性伴侶作醫療決定？萬一失去精神行為能力，如何預先授權伴侶使用財產照顧？律師解釋如何利用持久授權書和遺囑解決以上問題。

在醫院能否為同性伴侶作醫療決定？萬一失去精神行為能力，如何預先授權伴侶使用財產照顧？遺產寫法和異性伴侶有分別嗎？同志伴侶到白頭前，需要趁早預備。雖然香港婚姻條例不承認同性婚姻關係，執業律師陳玉峰指同志仍能跟伴侶安排財產和醫療事務：「沒有同志婚姻，但仍有法律上可行的工具可達到同樣效果。有些事可以做，繞過對同志不友善的婚姻法。」代做醫療決定 MAKE DECISIONS根據香港註冊醫生專業守則，醫生要以病人最佳利益施行醫療程序，要考慮病人的醫療意願，除非病人失去精神行為能力，才會問家屬是否知道病人的想法，家屬是轉告病人的意願，而不是代為作決定。同志伴侶熟知對方的意願，同樣可以讓醫生參考，然而醫生不一定會聽，更遑論讓同志伴侶代為作決定。陳玉峰說當病人失去精神行為能力，醫生會先問家人，再諮詢監護人：「就同志而言，除非伴侶申請成為監護人，否則醫生不會理會。」在香港，同性伴侶亦有權申請監護令，代病人處理醫療開支。「精神健康條例裡，親屬定義很廣泛，除了配偶和家人，任何與或曾經與該人同住的人都計的。所以同志伴侶同住，已經是親屬，地位不是特別低，最終一樣是由監護委員會批核。」陳玉峰強調問題是多於一名親屬想成為監護人，就有可能出現爭議。監護委員會成員如何看待同性關係，可能亦有影響。陳玉峰鼓勵同志朋友盡早簽訂預設醫療指示，意外發生時可供參考。雖然在香港預設醫療指示是根據普通法生效，仍然可以讓醫生參考知道病人意願：「這是一種溝通，病人不能表達時，至少可以讓家人知道意願，有安慰和指引作用。」監護人的權力<table><tbody> <tr> <td>1</td> <td>代表當事人同意接受治療（只限於當事人無精神能力理解該治療的性質及效果）。</td> </tr> <tr> <td>2</td> <td>代當事人持有、收取或支付每月款項，照顧當事人的個人需要，並替當事人處理限量的金錢，上限為每月一萬七千元。 （監護人須為當事人的每月收入開立戶口，並備存簡單收支紀錄，列明代當事人支付的各項開支。監護人與當事人的金錢須分別存放。）</td> </tr> <tr> <td>3</td> <td>規定當事人居住指明的地方。</td> </tr> <tr> <td>4</td> <td>將當事人送往或安排送往指明的地方。</td> </tr> <tr> <td>5</td> <td>規定當事人於指定時間，為治療、特別治療、職業、教育或訓練，到指明的地方。</td> </tr> <tr> <td>6</td> <td>讓任何註冊醫生、認可社工或指明的其他人士接觸當事人。</td> </tr></tbody></table>動用資產照顧走好最後一程，有所謂「平安三寶」：預設醫護計劃、遺囑、持久授權書。 陳玉峰強調同性伴侶應及早訂立持久授權書，其中一位失去精神行為能力時，另一位就能授權動用財產照顧：「當婚姻法不承認同性伴侶的關係，更加要趁清醒時授權，否則即使你想身邊的人幫忙也不行。」她說：「又不是沒錢，只是錢不能拿出來，很麻煩。」持久授權書可以授權任何可信的人，指定授權的範圍，包括賣樓、租樓、賣股票套現、處理開支等。陳玉峰說：「權力很大，所以持久授權書唯一有的嚴格要求是除了自己簽名以外，授權人也要簽，要他同意，要有律師和醫生看著你簽署，證明當時清醒，不是被逼。」她說立法會議員有很多是律師，可以預約免費義務諮詢。幫伴侶處理後事伴侶離世後，同志一樣可以處理身後事。陳玉峰指：「後事有兩部份，眼前立即見到的手續，例如取死亡證；之後的後事就是財產如何安排。」認領遺體、登記死亡，法例都沒有要求「家人」身份，現況也有不少由殯儀從業員代辦。而安排財產就涉及遺囑，這是同性伴侶生前能夠預備的。如果沒有遺囑，財產會根據《無遺囑者遺產條例》按直系親屬次序分配，陳玉峰說：「你不寫，就按血緣派，政府幫你決定了。你可以看看是否喜歡。」如果想把遺產留給伴侶，而不是父母和兄弟姐妹，甚至兄弟姐妹的子女，就要預立遺囑。物業、現金、股票等財產，包括海外資產，都能全部留給伴侶。「有些人用遺囑捐錢給慈善團體，沒理由不能給自己的同志男友、女友，所以這是一個很好的工具，將自己的錢給重要的人。」平安紙可以自己寫，找兩位沒份領遺產的人簽名就可以，陳玉峰說律師樓收取一千元已能做到，到議員辦事處辦更不用付錢。陳玉峰相信透過遺囑和持久授權書這兩份有法律效力的文件，可以避免香港不承認同志婚姻的部份問題：「我這樣說不是說婚姻法不用改，正式承認關係有另一層意義。只是技術上，並非一定要結婚才可以將錢留給伴侶。」持久授權書<table><tbody> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">STEP 1&nbsp; 選定委任人</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">一份持久授權書，最多可以有四位委任人，不一定是子女，也可以是朋友、兄弟姐妹，甚至信託機構。</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">STEP 2&nbsp; 草擬持久授權書</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">持久授權書有官方格式，但法例提供的只是一個「可調動財務的上限」，訂立人可以按個人意願修改，例如打算把租金收入用作支付院舍開支等。透過加設各種限制，保障訂立者。</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">STEP 3&nbsp; 醫生見證</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">訂立者需要先由醫生確認，在精神上擁有行為能力，再與醫生一同在確認書上簽署。所有註冊醫生均可簽署。</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">STEP 4&nbsp; 律師見證</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">在醫生簽署後的最多二十八日內，訂立者需要由香港的執業律師確認精神上行為能力，並作為見證人，在確認書上簽署。而委任人亦需要在委任書上簽署。 最好醫生和律師在同一天簽署，否則病情隨後惡化，一些訂立者過了醫生一關，但律師認為他已變得沒有精神行為能力而拒簽。</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">STEP 5&nbsp; 登記</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">持久授權書要在高等法院登記才會生效，一些訂立人會選擇暫時不登記，方便改變主意後修改；一些會馬上註冊，以免意外發生時來不及。</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">STEP 6&nbsp; 收到確認信</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">司法機構處理登記後，會發出確認信。</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">STEP 7&nbsp; 行使持久授權書</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">在確認登記後，持久授權書便生效。當訂立者失去精神行為能力時，委任人可執行相關的財務安排。若多於一位委任人，也可以在訂立時指明必須「共同行事」，或是可以「共同和個別行事」，當某一位委任人無法執行，也可確保有其他人能執行。</td> </tr></tbody></table>資料來源：《香港認知障礙症資源地圖》

同志老伴 一紙平安

在醫院能否為同性伴侶作醫療決定？萬一失去精神行為能力，如何預先授權伴侶使用財產照顧？「沒有同志婚姻，但仍有法律上可行的工具可達到同樣效果。」律師解釋如何利用持久授權書和遺囑解決以上問題。

東華三院的『修租易』能代勞長者處理維修和出租物業，租金能成為長者的穩定養老金收入。長者可以參考申請流程和估計收支考慮使用服務。

人會老、樓會舊，當年紀大了、身體差了，要管理身體之餘，又要處理樓宇事務諸如維修、租務等，真的十分煩人。若有人可以代勞，長者便可安心養老。東華三院計劃主任（服務發展）梁美娟說，長者身體漸差，手上物業就成為問題，入住安老院後處理更困難，有些長者情願閒置物業。「『修租易』是在這個原則下幫他們處理物業，打點好、租出去後，就幫助到長者每月有收入，可以用作支付日常生活開支。」每月收租八十三歲的陳婆婆是退休公務員。她一直未婚，獨居在自置物業中，以退休金和積蓄養老。她兩年前在家中暈倒，身邊沒有人幫忙，險生意外，於是開始物色安老院舍，手上物業卻未想到如何處置。「那時自己住，要走來走去交雜費。然後這兒甩灰水，那邊櫃子爛掉，要重新裝修，水電的老問題一直也有。」婆婆想過把物業賣掉，將錢用作生活費，後來得知「修租易」計劃，決定請東華三院幫忙處理維修和租務事宜：「賣樓不是不好，但我拿著這筆錢，錢會一直貶值，變相是虧本。如果把樓租出，租金會升值，將來房屋也會升值，可以待我百年歸老時，用平安紙再決定如何處理，所以決定都是不賣，收租較好。」那時東華三院幫忙安排檢查、簽授權書、裝修等，陳婆婆指雖然手續繁多，但勝在自主度高：「所有事有商有量。要找律師簽名，要跟你商量；上來家中量度尺吋，來來回回都有三、四次。我說想裝修廁所，想裝修客廳，傢俬又如何處置，完全解決了問題，所以我很放心由他們幫我處理。」參與計劃兩年，每月扣除行政開支和差餉等費用，陳婆婆仍有一萬多元租金收入。梁美娟表示：「我們的想法是期望長者能夠自主，例如費用方面他可以自己作比較，律師費一般是數千元；物業裝修也有分為平實和較華麗的裝修。我們團隊中有專業人士，在物業評估、租務等方面，可以為長者提供專業意見。」以陳婆婆個案為例，她簽署授權文件後，東華三院會為物業狀況做評估，再按婆婆意願裝修，裝修費用十餘萬元，由婆婆支付。「我們也想到不是人人能夠負擔，所以有需要的長者也可以申請『維修墊支』，機構先墊付裝修費用，日後長者有租金收入後，再分期歸還。」

修租易

「修租易」預算收支舉例<table><tbody> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">物業</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">港島區單幢式樓宇，單位實用面積400呎</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">支出</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">物業查冊費用</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$100-$200</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">法律服務費 （視乎個案情況）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$3,000-$5,000不等</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">裝修費用（視乎個案情況）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$100,000-$200,000不等</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">參與「修租易」計劃後</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">租金收入</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每月約$18,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">扣除各項恆常支出&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">差餉</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每月約 $500</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">物業管理費</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每月約$600</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">行政費用（「收租易」劃一收費）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每月$900</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每月淨收入</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$16,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">一年淨收入</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$192,000</td> </tr></tbody></table>*以上為假設數字，實際收支視乎個案而定物業有保障「修租易」跟政府的「逆按揭」、「年金」等也是「長糧」計劃之一，確保長者每月有生活費。東華三院「修租易」長者自住物業代理計劃主任區曉蔚指，「修租易」的好處在於「物業仍是屬於你的，東華三院只是被委託負責管理的機構。」 不同方案各有利弊，她強調「修租易」只是其中一個方案，長者應自己衡量和決定如何選擇。梁美娟補充，政府的逆按揭跟「修租易」可以並存：「逆按揭計劃將物業按給按揭證券公司後，長者可繼續住在物業，也有可能要入住安老院舍，要尋求放租安排。我們查詢過，如果參加了逆按揭，當業主身體機能下降要申請入住安老院時，那層樓宇也可以申請放租，即是兼容了『修租易』計劃。」若長者在租約期間離世，「修租易」會按長者所立之遺囑，將物業交還長者的遺產執行人處理。梁美娟表示：「我們期望長者透過遺囑訂明執行人和繼承者，即使完了『修租易』計劃，物業仍可按長者生前的意願安排。」有社工協助長者進行財務規劃很重要，梁美娟指出，現代長者很多有能力置業，但未必有能力或體力去打理物業，「修租易」服務自有其重要性：「尤其沒有子女的長輩，他們未必放心找疏堂親戚或商業機構管理，怕會出現侵吞情況。」區曉蔚強調，由非牟利的大機構推行計劃，能夠讓長者更放心：「坊間可能有同樣服務，但長者想要的是他們信任的非牟利機構。」「修租易」計劃流程：STEP 1&nbsp; 合資格申請<ol><li>在香港合法擁有100%物業業權，沒有按揭</li><li>精神狀態及認知狀況良好</li><li>正在輪候或現已居於安老院舍</li><li>願意將持有的物業裝修、管理、出租權委託予東華三院</li><li>沒有口頭或書面承諾已委託其他人士／公司／機構管理有關物業</li></ol>STEP 2&nbsp; 個案評估由東華三院「修租易」長者自住物業代理計劃團隊作出初步評估。STEP 3&nbsp; 物業評估由東華三院「修租易」長者自住物業代理計劃團隊中的專業人士評估物業，並為長者提供專業意見。STEP 4&nbsp; 準備入住安老院長者按意願自行安排入住安老院。STEP 5&nbsp; 申請維修墊支（如需要）參加「修租易」後，長者不用一次性付維修費，費用可以分為四十八期，以部份租金支付。STEP 6&nbsp; 簽署法律文件簽署物業委託書，如長者有需要，可同時簽署持久授權書。STEP 7&nbsp; 開展物業裝修報價程序STEP 8&nbsp; 物業維修按長者意願，安排物業裝修。STEP 9&nbsp; 長者安心入住院舍STEP10&nbsp; 物業放租及物業管理東華三院代長者為其物業放租。東華三院「修租易」長者自住物業代理計劃 查詢熱線：9311 8266 電郵：<a href="../../cdn-cgi/l/email-protection/" class="__cf_email__" data-cfemail="e99d849a86a99d9c878e9e8881c7869b8ec78182">[email&nbsp;protected]</a> 網頁：<a href="http://tmso.tungwahcsd.org" data-type="URL" data-id="tmso.tungwahcsd.org" target="_blank" rel="noreferrer noopener">tmso.tungwahcsd.org</a>

當長者身體漸差，處理樓宇事務變得困難。東華三院的『修租易』能代勞處理維修和出租物業，租金能成為長者的穩定養老金收入。長者可以參考申請流程和估計收支考慮使用服務。

申請綜援時發現保險令資產超出限額。 保險顧問指如非必要不主張退保。保單價值的紅利是很彈性的，可隨時用作生活費。

婆婆替患有認知障礙症老伴申請綜援作生活費，卻發現幾十年前買下的人壽保險令資產超出限額。看著手頭上現金用得七七八八，應該退保以降低資產值嗎？保險顧問Candy每次面對長者想要退保，都會有點擔心：「非必要的話都不主張退保，長者身故時，家人就會失去保險保障，行動前要想清楚。」保單持有人有經濟需要時，可以從保單中提取金錢應急，不一定要退保。「保單價值可以分成三部份，紅利、保證現金價值和退保價值。紅利是很彈性的，可隨時拿出來用。」保險公司收到保費後，用扣除成本開支的錢投資或作定期存款，將賺到的錢像花紅般派到客人的戶口，所以一般而言，投保時間越長、紅利越多。紅利放在戶口中會滾存利息。「紅利是客戶資產之一，長者有需要時可以考慮使用。」提取現有紅利後，保險公司仍會逐年派發紅利。保單貸款可應急萬一紅利用完，或保險計劃中沒有紅利部份，就要動用保證現金價值的部份。Candy說：「紅利不夠用時，仍可做保單貸款，借用部份保證現金價值，一般最多可以借用八成。」當長者做了保單貸款，貸款日起即開始計算利息，多數保險公司的年息率為八厘。其後的保證現金價值會減掉借出的款項及利息，受保人身故後，賠償金額亦會減去貸款及利息之總額，才將餘額交給受益人。不論提取紅利還是保單貸款，保險公司皆不會收取手續費，也不會限定還款期限，「長者會比較有尊嚴，不求人，而且不用擔心要退保，身故後仍有錢留給家人。」不過Candy強調這個方法是應急為主，長者應先衡量是否必要：「如果未能在受保人身故前還清本金和利息，雖然受益人仍能索取賠償，但是金額會減去借用了的錢及利息，加上如果完全不還款，也有利疊利的風險。我多數建議客戶每年還利息，欠款就不會滾得太大。」個案一：從人壽保險取生活費平伯今年六十六歲，年輕時在地盤工作，為了保障太太及當時仍然在學的子女而投保，每年供款四千多元，現尚餘數月便供滿，保障期至一百歲。由於未有購買危疾及住院保險，他預計完成供款後，如因病有經濟需要，會先提取保單紅利，再以保單貸款方式借錢。保單合約上會寫明投保後不同年期的大概保證現金價值，一般隨年齡而遞增，故即使平伯曾使用過保單貸款，未來的保證現金價值於扣除貸款及利息後，金額有機會仍有少量增長，讓他能夠繼續借用小額費用。Candy解釋：「平伯的保險快將供滿，四年後的保證現金價值在帳面上應有十五萬元，如要貸款，他最多能借八成，即十二萬元。如果他曾借八萬元，並累積了兩萬元利息，四年後的保證現金價值須扣除合共十萬元，只剩下五萬元；貸款則仍可借用十二萬元減去八萬元貸款和兩萬元利息後，未借的二萬元。」以2019年計算，平伯的保單退保價值對比可從保單中提取及借出之總額只相差二萬零八百元，若立即動用紅利及貸款八萬元，其後三年即使不還款，至2022年仍有最高保單貸款額二萬元。萬一不幸身故，家人仍能取得十五萬元賠償，但如果平伯在2019年退保，日後便失去了保單保障。<table><tbody> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">平伯的保單細節</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">現時年齡</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">66歲</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">投保年齡&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">42歲</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保險計劃</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">終身人壽保險</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保費年期</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">25年 （2019年完成）</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保障額&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$250,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每年保費&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$4,195</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保證現金</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$104,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">累積紅利</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$23,501</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保單總價值 （保證現金加累積紅利）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$127,501</td> </tr></tbody></table>在不同年期保留保單及退保之對比<table><tbody> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">年份&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">2019年</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">2022年 （預計）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">2022年 （預計）</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">保留保單</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">未曾動用 任何保單價值&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">已動用紅利</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">已動用 紅利及曾貸款</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">A)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 紅利</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$23,501</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$0</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$0</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">B)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 保證現金價值&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$104,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$150,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$50,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">C)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 最高保單貸款額</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$83,200</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$120,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$20,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">D)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 曾貸款</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$80,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">E)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 利息</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$20,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">F)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 保障額</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$250,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$250,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$250,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">G)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 受保人身故可得 之賠償</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$273,501&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$250,000&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$150,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">H)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 保單持有人 可從保單中提取及 借出之現金總額</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$106,701</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$120,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$20,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">退保</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-left" data-align="left">I) &nbsp;&nbsp;&nbsp; 退保價值&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$127,501&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$150,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$50,000</td> </tr></tbody></table>個案二：用人壽保險現金交保費鄧伯現年七十四歲，跟平伯在同一年投保同類型的終身人壽保險，然而因為五十歲才投保，保費相對較昂貴。鄧伯於是挑選了保障額較低的計劃，每年保費亦較低，同時附加住院及危疾保障計劃，保費每年按年齡上調。鄧伯的終身人壽保險會在2019年供完，惟住院及危疾保障計劃仍需每年供款。鄧伯已七十多歲，日後恐怕沒能力繳交高昂的保費。Candy說，保險裡的價值可以為他節省開支：「鄧伯說過不想再交錢，其實可以先用人壽保險紅利繳交。」當紅利用完，而鄧伯未有能力自費續保時，仍可以透過保單貸款方式保留保單。「保險公司發現客戶有逾期保費，為使保單不會失效，在保證現金價值仍能貸款的情況下，會行使保單自動貸款，並發信通知持有人即將從戶口提取金錢繳交保費。」借出的金額每年會按保單貸款年息率計算利息，在不還款的情況下，一般能應付幾年的保費。<table><tbody> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">鄧伯的保單細節</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">現時年齡&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">&nbsp; 74歲</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">投保年齡</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">50歲</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保險計劃</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">終身人壽保險</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">住院及危疾保障計劃 （附加保障）</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保費年期</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">25年 （2019年完成）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每年供款</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保障額</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$110,000</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$120,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">每年保費</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$3,100</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$14,243 （按年齡每年上調）</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保證現金</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$69,162</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">累積紅利</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$15,900</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">保單總價值 （保證現金加累積紅利）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$85,062</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–</td> </tr></tbody></table><table><tbody> <tr> <td>鄧伯的保單資產</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> </tr> <tr> <td>年份</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">2019年</td> </tr> <tr> <td>A)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 紅利</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$15,900</td> </tr> <tr> <td>B)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 保證現金價值</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$69,162</td> </tr> <tr> <td>C)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 現時最高保單貸款額</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$55,329</td> </tr> <tr> <td>D)&nbsp;&nbsp;&nbsp; 如受保人患上危疾可得賠償</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$120,000</td> </tr> <tr> <td>E)&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp; 如受保人身故可得賠償</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$110,000</td> </tr> <tr> <td>F) &nbsp;&nbsp; 退保價值</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$85,062</td> </tr></tbody></table>有保險不能申請政府補助？長者可申請的政府福利，大部份需經入息資產審查，當中申請綜援須申報自己及家庭成員的保險計劃，計算保單價值作資產。保險顧問Candy指出，長者保單供款多年，價值通常都會很高，即使選擇退保，亦未必能通過資產審查，「最無奈是保單沒了，仍申請不到補助，或者今年成功申請，隔年又再不達標。」不想取消保單又有財政上的需要，可申請綜援以外的補助金。長者生活津貼補助額較少，門檻相對低，不論自住物業、將來自用的骨灰龕及保險計劃的現金值，皆不須計算作資產；逆按揭所得的每月款項，亦不會計算為入息的部份。七十歲或以上才可申請的生果金，更毋須入息資產審查。趁清醒轉讓保單怕自己患上認知障礙症而不能處理保單，保單主權人在有精神行為能力時，可以先將保單轉讓予信任的人，「主權會落到這個人身上，由他簽署保單，提取紅利和貸款。」Candy解釋：「這位新的主權人有權更改保單內任何東西，所以你也可以在轉讓時，同時簽署『不可撤換受益人』，保障現有受益人的權利。」他日保單主權人就算想撤換受益人，也要得到保單上受益人同意才能更改。如果擔心現有受益人將來不能啟動索償程序，例如行動不便或患有認知障礙症，Candy建議可考慮在保單中多加一名基本受益人，「例如一部份給伴侶、一部份給子女，受保人過身時，受益人可以分開提款，即使伴侶未能索償，子女也有些錢處理後事。」保單上亦可列明基本受益人和次位受益人，但這局限於在基本受益人過身的情況下，由次位補上索償。

晚年活用保險

申請綜援時發現保險令資產超出限額，應該退保以嗎？ 保險顧問指長者身故時，家人就會失去保險保障，如非必要不主張退保。保單價值的紅利是很彈性的，可隨時拿出來用作生活費。

想像今個農曆新年所有55歲或以上的香港人，每人花1,000元買東西，或者有人送上1,000元的禮物—消費金額將會高達25億元！五十五歲或以上的香港人約有二百五十萬，佔整體人口三分一，未來比例持續上升，這是龐大的銀髮市場。香港在AgeingAsia多年的研究當中，根據六十歲以上長者的存款、老年人口、壽命等計算，「銀髮商機指數」一直是在十五個亞太地區頭三位。金閃閃的銀髮市場，要把握商機，必須先了解銀髮族對生活的要求。消費者委員會把銀髮族分為三類：即將成為長者的人士、六十五歲或以上的「初老」，以及八十歲以上「老老」，他們的需要和消費能力截然不同。香港人年齡分佈

金閃閃的銀髮市場

香港人年齡分佈 - 2018 年中統計

銀髮消費能力分層

資料來源：消費者委員會《風險或機遇—共建長者友善消費環境的研究》好好生活 ── 不讓人看穿衰老專賣長者生活用品的社企「好好生活」在2013年開業，創辦人李燕儂說最初一、兩年，大家聽到她賣長者用品，很少人有興趣追問，近年才多了人了解，看到銀髮市場的潛力。從事銀髮生意五年，李燕儂說：「產品除了要符合客人的身體需要，也要滿足心理需要。」舉例說現在五、六十歲的人可能已經膝頭痛，需要簡單輔助，店內「士的」熱賣，客人對款式、質料都有要求：「他們會買幾支來襯衫。」四十歲出頭開始有老花，店裡也有各款老花眼鏡。 「最重要是用起來覺得自己靚、型。」 李燕儂說即使身體機能變化或衰退，都不一定要讓他人看穿：「這份自信好重要！」來店裡光顧的客人，也有不少是照顧者，本來替被照顧者買東西，結果找到自己需要的用品。李燕儂相信產品無需故意標榜是長者用品：「標明就會反感，例如我會跟爸爸說自己也穿這種防滑拖鞋，他見了也會穿。」&nbsp;文化村 ── 初老老老需要不同文化村長者用品專門店在2002年成立，除了提供輔助醫療產品、復康產品，也賣保健品及長者生活用品，集團亦有兩間院舍。文化村企業策劃總監文慧妍指出：「即將成為長者的人、初老、八十歲以上的老老，三者需要很不一樣。」八十歲以上的老老，主要被照顧，對生活的要求比較簡單。「食得、瞓得、不生病、不進醫院，他們就心足。」文慧妍說。五十五歲以上即將成為長者的人、六十五歲以上剛退休的初老，相對重視生活質素，喜歡增值自己，做義工，仍然很活躍。 文慧妍說：「現在四十歲已開始計劃退休，經濟獨立，也有些希望六十五歲後繼續工作，對生活的要求跟現時老老很不一樣。」特別是這班即將成為長者，以及初老人士，本身教育水平較高，經歷過照顧上一代，體會到甚麼是老化，對自己未來變老，有更多計劃和準備。「現在來購物的人，很多都已經搜集了資料，不單是本地的資料，也看外國的資料。」文慧妍說未來銀髮市場的消費者，越來越看重產品或服務的質素。花在交通的消費最多消費者委員會在2018年發表《<a href="https://www.consumer.org.hk/sites/consumer/files/Elderly_Report/A%20Study%20on%20Building%20an%20Age-friendly%20Consumption%20Environment%20-%20Full%20Report.pdf" data-type="URL" data-id="https://www.consumer.org.hk/sites/consumer/files/Elderly_Report/A%20Study%20on%20Building%20an%20Age-friendly%20Consumption%20Environment%20-%20Full%20Report.pdf" target="_blank" rel="noreferrer noopener">風險或機遇—共建長者友善消費環境的研究</a>》，指出銀髮消費者即使已退休，仍擁有個人積蓄、資產，財政上亦有子女的支持，會繼續活躍於消費活動，成為市場上重要的消費群。而未來的銀髮市場，作為主力的是即將成為長者的人士（55-64歲）及初老（65-79歲），雖然同樣活躍，但經濟能力和消費行為都有差異。香港銀髮族消費分佈 ── 經常性消費項目

香港銀髮族消費分佈 ── 經常性消費項目

香港銀髮族消費分佈 ── 非經常性消費項目

香港銀髮族消費分佈 ── 非經常性消費項目

資料來源：消費者委員會2018《風險或機遇—共建長者友善消費環境的研究》

金閃閃的銀髮市場 想像今個農曆新年所有55歲或以上的香港人，每人花1,000元買東西，或者有人送上1,000元的禮物—消費金額將會高達25億元！ 五十五歲或以上的香港人約有二百五十萬，佔整體人口三分一，未來比例持續上升，這是龐大的銀髮市場。

長者常因灰甲、厚甲和嵌甲問題腳痛走不到路，建議尋找足病診療師為老人剪腳甲，收費多由400到上千不等。若情況輕微可在洗澡後自行修剪。

陳女士的媽媽住在安老院，每月院費過萬，護理費數千，但因灰甲問題，剪腳甲也要額外收費。安老院推介她找的足部診療師、足部護理師，每次上門費用一雙腳由幾百至千元不等，陳女士生氣地說：「美甲也不用這麼貴。」
「中風前，媽媽的腳不是這樣的。醫生指因為坐在輪椅，行動力、抗抵力弱了，感染很常見。」陳女士說。醫生還說灰甲涉及真菌感染，非常難根治，腳甲變得又厚又脆，而且會傳染。
「其他院友的手指腳趾十五分鐘已經剪完。但媽媽的腳甲，又磨又剪，起碼要半小時以上。而且因為太硬，一般的指甲鉗不夠力，即使安老院的護理員肯剪，我也擔心會弄傷她。」坊間的足部護理服務，願意上門的收費一般過千元。
「灰甲難根治，指甲腳甲每個月生長，即是每個月都要修剪，長遠就是一筆大開支。」 陳女士最後決定自己動手，每次趁媽媽沖涼後、皮膚最柔軟時，就戴上手套，用特製的修甲工具處理。
足療師只數十人
「普通厚甲，洗澡及浸泡幾分鐘後，可以用一般指甲鉗修剪，再以指甲銼修圓尖角。」足病診療師任慶褔說。但如指甲有霉，或有灰甲、指甲捲曲嵌甲等情況，最好找足病診療師或醫護人員處理。「一般照顧者未必懂用專業的修甲剪，因刀鋒太利，加上長者感覺退化，有時被弄傷了、長了雞眼也不知道痛楚。」
一些長期病患如糖尿病患者，任慶褔說處理不當會有足部併發症，易被感染外，也會令感覺退化。如需服用抗凝血藥，會令傷口更難處理，修甲要額外小心。
「足病診療師的訓練跟醫生差不多，要了解病理、藥理，亦有小型手術，只是我們專注腳的部份。」任慶褔指本港執業的足病診療師只有數十人，多修業於英、澳、美、加等地，獲當地註冊局認可資歷，回港私人執業，收費跟家庭醫生相若。
公營醫院也有足病診療師，收費跟專科門診一樣，但需醫生轉介，輪候時間視乎病情，由兩星期至三十星期不等。「厚甲或灰甲這些情況屬於非緊急，可能要等較長的時間。」

千元修腳甲

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<ul>
<li>屬真菌感染，有傳染性。</li>
<li>趾甲變黑、灰，甲質變厚，但部份又會變脆，甚至剝落、裂開。</li>
</ul>
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灰甲

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<li>跟灰甲相似，甲色同樣會變色、變厚。</li>
<li>但沒有傳染性，原因是長期穿著不適合的鞋。</li>
</ul>

厚甲

<ul>
<li>趾甲插在兩側的指肉，涉及傷口，嚴重需要進行小型手術。</li>
<li>需要找醫生或足部診療師治理</li>
</ul>

嵌甲

三大趾甲問題及成因

社企持續跟進
<div class="MuiTypography-root MuiTypography-body1 html css-587t1c">
足頤專業足部護理服務屬於基督教家庭服務中心，由護士、足部護理員、物理治療師、職業治療師跨專業處理。
護士長黃美儀受訪時解釋長者腳痛，很多人以為跟骨或筋腱有關，其實可能是趾甲問題：「趾甲太厚，行路踏地會痛，有時連鞋也穿不到，影響平衡、步姿，就很易跌倒。患者怕痛、怕跌，不想外出，或因此演變成抑鬱。」
中心除了提供門診及上門的足部護理，有曾接受足病診療師臨床培訓和護士督導的護理員，以特製的修甲工具為患者處理，並會教導照顧者如何進行家居護理。黃美儀說：「長者使用治療用品的方法未必正確，如甲質太厚，藥水難以滲透，而且很多時候沒有恆心完成療程。所以細菌防治的家居處理很重要。」
中心接獲的個案，很多是長期甚至末期病患，不少人數月未曾修剪腳甲，趾甲厚至五、六毫米。「有位婆婆是癌症患者，治療後腳甲變得又黑又厚，更有灰甲，半年沒剪過的腳甲厚如蝸牛殼般，我們需花一個半小時來處理。」負責上門服務的註冊護士李麗嫦說。
另一印象深刻的個案是一位婆婆，因久未處理灰甲、厚甲，來求助時腳趾公甲大部份已脫離甲肉。「鞋當然穿不下，平時只用膠袋套著腳趾公。行得辛苦，她連路也不想行。」護士說細心處理後，婆婆的情緒好多了。
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康健中心轉介
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地區的康健中心和康健站，可以低至$150得到私營足病診療師的服務。
這是政府資助、非政府機構營運的基層醫療服務，包括健康推廣、疾病預防管理及醫療支援。由於糖尿病患者較容易併發足部及灰甲問題，若經醫生證實確診糖尿病，將視乎情況轉介至康健中心的合作私營足病診療師，會員只需付補貼價格$150便可接受專職醫療服務。
現時香港有7個地區已成立康健中心，以及於11區設立了康健站，當區居住或工作的市民要先登記成為會員，才能接受醫務諮詢及治療。
會員首先會進行健康風險評估，若發現有4類慢性疾病（糖尿病、高血壓、腰背痛或退化性膝關節炎）風險的會員，將轉介到合作的醫生作慢性疾病篩查，按需要作進一步檢查及診斷。評估為健康或低風險的會員則由護士進行個別諮詢及跟進，亦可免費參加健康自我管理活動、講座及課程。
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成為會員（免費，需預約並親臨康健站登記）

若評估為有健康風險人士，轉介醫生作篩查、診斷及醫務諮詢（補貼$250，差額自付）

醫生確診慢性疾病，轉介合作的私營足病診療師治療（每節$150，上限6次，之後須全額付費）

地區康健站服務流程及價錢

其他服務詳情

門診 - 檢查、護理及治療

上門 – 檢查、護理及治療

灰甲激光治療

$300-500（視情況而定）
<h6>資料來源：業內人士、部份私人足病診療診所</h6>

灰甲藥物

私營足病診療師收費

$450 初步檢查 $950 進一步治療皮膚及腳甲問題等 視診療師開藥情況而決定額外收費(隔個星期五應診)
註：可使用醫療券

門診

$970/小時（黃大仙區） $1070/小時（九龍區） $1120/小時（港島區、新界區）
偏遠地區不設服務，需致電查詢服務範圍

上門

社企足頤收費

約期到中心或者到戶詳細評估足患。

預約

護士會仔細評估，一般需時45分鐘，亦可透過相片初步評估。如果涉及傷口等嵌甲問題，會轉介足病治療師，其他如灰甲、厚甲等會接受申請，劃一收費。

評估

中心可以長期提供足部護理，包括跟進足部傷口、訂造矯形鞋墊、建議健步鞋等。並且可以有家居、鞋履評估及防跌評估教育。

持續護理

社企足頤服務流程

九龍觀塘翠屏道3號地下及9樓

地址

電話

查詢

基督教家庭服務中心足病診療服務（中心門診）

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新蒲崗太子道東698號寶光商業中心601室
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足頤專業足部護理服務（上門應診）

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醫病錢:千元修腳甲

醫病錢：千元修腳甲

標靶治療費用昂貴但成效並非百分百，萬一治療時間加長加按套現其實並不穩妥。病人決定服用標靶藥前需要向醫生了解清楚和衡量自身經濟狀況。

癌症治療費用動輒以萬元計，若需服用自費的標靶藥，總開支分分鐘過百萬元。現金不足，就一定要賣樓醫病？病人醫護權益協進會曾在2014年進行調查，發現近三成癌症病人及家屬因為標靶藥費過於昂貴，需變賣財產治病，甚至有終止治療的想法。要賣樓買藥？Mary的爸爸患有鼻咽癌，一直在公立醫院治療。病情曾經好轉，但後來復發，更擴散到淋巴。醫生建議服用標靶藥，指對身體的傷害較低。可是藥費昂貴，爸爸買下的醫療保險又不受保，每月動輒要花兩、三萬元買藥，一家人要承擔巨額醫療開支感到很吃力。「癌症需長期作戰，不知爸爸的病會拖多久，有機會痊癒，亦有可能惡化。親戚們一直游說媽媽賣樓，用這筆錢治病。」一家討論過後，Mary跟爸爸均反對賣樓，覺得自住房屋是最基本需要，加上一旦把住所賣掉，需額外花時間和心力搬家，倒不如全力照顧病人。「萬一業主加租，就百上加斤。爸爸已經夠折騰了，寧願大家節衣縮食陪他治病。」用標靶治療一段時間後，爸爸的身體沒明顯改善，最終決定終止治療，回家休養。現在回想，Mary慶幸當初堅持沒有賣樓—爸爸在充滿回憶的地方，把握了跟家人好好相處的機會，最後在家中離開。自住物業不宜加按患癌後的支出難以預計，本來持有物業，或需變賣應急。中原集團主席施永青認為要小心處理手中的資產：「只擁有一層自住物業的話，加按套現其實不太穩當，不是長遠之計。」萬一治療時間變長，難以判斷是否有能力還款，銀行更有可能停止借貸。有兩層物業的話，固然較有保障，但也要善用物業治病。施永青指：「即使其中一幢仍在供款，我建議不要賣掉，可將仍在供款的一層放租，另一層自住，存更多資產治病。」五十五歲起已可申請的安老按揭又是否可行？施永青對此亦有保留：「現在有安老按揭，但因為銀行每月定額給予日常生活開支中，不包括醫療開支，所以也需考慮。」自住物業加按需要考慮的問題：<table><tbody> <tr> <td>1</td> <td>治療時間變長是否有能力還款？</td> </tr> <tr> <td>2</td> <td>一層放租，另一層自住？</td> </tr> <tr> <td>3</td> <td>安老安揭每月年金是否足夠？</td> </tr></tbody></table>一定要食藥？「即使傾家盪產也要治好！」退休腫瘤科顧問醫生謝建泉說，為治癌，病人往往會用盡所有方法，最後花了不必要的時間，更賠上醫藥費。「醫生跟你說要做檢查、要吃藥，病人心態就是怕，覺得甚麼也不做就是等死，所以統統要做，有時卻並非必要。」謝建泉認為面對疾病時，病人需要學懂詢問病情，衡量不同治療方案的影響。「病人先要問清楚藥物的效用，再選擇是否接受。假設標靶藥七成有用，其實縮小腫瘤、局部治療、延長壽命都可以叫作『有用』，但病人往往覺得『有用』等同完全根治。」病人並非受誤導，而是忽略了自己的責任，忘記自己擁有知情選擇權。病人有權清楚知道病情、診斷、病情發展、治療計劃，亦有權接受或拒絕任何藥物、檢驗或療法。因此決定治療方案前，不妨先向醫生查詢成效。謝建泉強調，最重要是病人和家屬都理解情況：「有些病人癌症復發，決定不用藥，反而多活了幾年，換來與家人相處的時間，是金錢也買不到的。自費藥每月七萬元2015年初，蘇珊因胸部疼痛而且摸到有硬塊，到急症室求診：「醫生認為情況不樂觀，立即寫信轉介到私家醫院做正電子掃描（PET Scan），如果在政府檢查，至少等半年。」掃描發現異物，公立醫院很快就安排蘇珊看專科，抽活組織化驗。「腫瘤比較大，有八厘米，而且已擴散至淋巴，確診為第三期乳癌，大概等了一個月就做化療。」化療將腫瘤縮小後，即時安排做乳房切除及重建手術，然後進行電療，完成療程後，需以藥物穩定病情。「最早期要服食高劑量標靶藥，屬於自費藥，七萬元一個月，後來病情穩定下來可減藥，但也要二萬多元一個月。因為我是公務員家屬，收費可獲豁免。」蘇珊坦言，公務員的醫療福利幫助很大，即使要長期服自費藥，也受到保障，但不少病友卻面臨經濟問題：「如果能夠完全康復，花多點錢醫治也沒關係，但長期而言，藥費負擔很重，病人又未必合資格申請基金。」身邊一些朋友，更因為在私家醫院醫治，治療費太貴，最後花掉積蓄，放棄治療：「有朋友服藥一、兩年後，決定甚麼也不做，連覆診也不去。」

賣樓醫癌要計數

病咗之後傾家蕩產都要食標靶藥？標靶治療費用昂貴但成效並非百分百，萬一治療時間加長更需要做足財政考慮。了解更多病人做決定前需要向醫生了解的詳情和如何衡量自身經濟狀況。

「我有一對夫婦朋友，丈夫在接受膝蓋手術後昏迷在床，他一直是家中的經濟支柱。」鄧榮林律師在講座說，最可憐的不是沒有錢，而是有錢而不能用，太太無法動用丈夫的財產：「所以我常說，不是年老的人才要去辦持久授權書的。」網頁 &nbsp;<a href="https://www.epawill.com/" data-type="URL" data-id="https://www.epawill.com/" target="_blank" rel="noreferrer noopener">www.epawill.com</a>查詢&nbsp;3709-3009 / 6790-2233在「早作準備保平安」的講座上，易備安EPA Will邀請醫護界和法律界人士講解持久授權書。一般人可以透過授權書委託別人做很多事，然而當授權者失去精神行為能力，授權書便會失效。持久授權書就是讓授權者在神志不清時，仍然可以授權信任的委任人，使用自己的財產照顧自己。「現在香港，七十歲以上的，每十個便有一個患有認知障礙症，八十五歲的，更是每三人便有一人。持久授權書是很重要的。」病理科醫生陳智榮提醒。有參加者問到在香港簽署的持久授權書，可否打理外地的物業，「這要視乎那個國家的司法系統是否承認，因為這始終是香港的法律。」鄧榮林解釋：「例如你在英國的財產，最穩妥的做法自然是在英國也做一份持久授權書。」參加者普遍擔心委任人最終能否履行責任，易備安董事鄭成功建議除了委任一位委任人，可以設立多份持久授權：「第一份持久授權書設定為第一位委任人，但當這人不能或不再適合履行責任，就可以讓第二份持久授權書生效。」如何訂立持久授權書?Step 1 選定委任人「一份持久授權書，最多可以有四位委任人。」易備安董事鄭成功解釋，「不一定是子女，也可以是朋友、兄弟姐妹，甚至信託機構。」Step 2 草擬持久授權書持久授權書有官方格式，但法例提供的只是一個「可調動財務的上限」，訂立人可以按個人意願修改，例如打算把租金收入用作支付院舍開支等。透過加設各種限制，保障訂立者。持久授權書主要是財務管理• 收取須付予授權人的任何入息、資金• 出售授權人的任何動產• 出售、出租或退回授權人的居所或任何不動產• 使用授權人的任何入息、資金• 其他指明財產或財政事務的代行Step 3 醫生見證訂立者需要先由醫生確認，在精神上擁有行為能力，再與醫生一同在確認書上簽署。現時只要註冊醫生都可以簽署。Step 4 律師見證在醫生簽署後的最多二十八日內，訂立者需要由香港的執業律師確認精神上行為能力，並作為見證人，與訂立者在確認書上簽署。而委任人亦需要在委任書上簽署。鄧榮林律師說，有一些訂立者過了醫生一關，但律師認為訂立者沒有精神行為能力而拒簽，「如果醫生和律師都在同一天簽署，那基本上是不會發生的，但可能中間相隔了幾天，病情已經有了變化。」Step 5 登記簽署後的持久授權書要在高等法院登記。鄭成功指一些人會選擇暫時不登記，方便改變主意後修改或取消。Step 6 收到確認信在處理登記後，司法機構會發出確認信。Step 7 行使持久授權書在確認登記後，持久授權書便可以使用。在訂立者失去精神行為能力時，委任人可執行相關的財務安排。若多於一位委任人，也可以在訂立時，指明他們必須「共同行事」，或是可以「共同和個別行事」。「如是者，即使有某一位委任人無法執行，也可確保有其他人能執行。」鄭成功解釋。

早作準備保平安

本文回顧醫護界和法律界人士在「早作準備保平安」講座上，對持久授權書的講解。

中年人士或退休人士若想轉職保安員的話，就多數從事一般的保安工作。一次過睇不同保安員職位行情以及工作內容。

中年轉行或退休後想當保安員，拿個保安牌不困難，難就難在不怕工時長，而且要夠腳骨力。保安員是不少中年人士和退休人士轉職的目標。保安這行範圍頗闊，由要求極高的機場保安，到單幢樓看更，都可以統稱為保安員。當然，工作要求不同、入職要求不同，工資也不一樣。前者適合年輕人打拼，中年人士若從以前工作了幾十年的崗位退下，想轉職保安員的話，就多數從事一般的保安工作，例如屋苑、地盤、學校等的保安崗位。魚仔從事文職二十多年，除一般文員工作，間中需兼顧行政工作。五年前她任職的公司被另一企業收購，新公司接手後進行裁員。魚仔在大環境下成為了被裁的對象，無奈地離開了熟悉而且深具經驗的文職工作。當時，她已經五十多歲了。文員被裁後轉行「被公司裁走之後，我需要一份新工作。想來想去，覺得保安員或者適合我，於是走了去讀再培訓局的課程。」完成課程後，魚仔獲提供課程的機構協助，申請了俗稱「保安牌」的「保安人員許可證」，拿到許可證，才可以應徵保安員工作。「那個再培訓課程的考核，其實不是很難，考基本巡邏站崗、一般保安器材的操作、防火及緊急事件的處理方法，還有一些處境題。」她說，即使同學們都已經年紀不輕，但只要用心上課，要及格是沒有難度的。取了許可證不久，剛好再培訓局舉辦了一個職業展覽，有保安公司即場招聘，魚仔就這樣入了行。她入行時的月薪是一萬一千元，比起她工作了逾二十年的文職工作最後薪金一萬六千元，大減三成。不過，由於這間保安公司包伙食，她認為算過得去。然後，真正的考驗開始。「我的第一個保安崗位是在酒店大堂站崗，每日要企足十二小時。」魚仔說，大概主管見她是女士，就派一個比較「斯文」的酒店大堂保安給她。「但原來齋企很辛苦的，而且自己不能夠長時間站立，加上站崗位置靠近Check in櫃台，要不時留意客人的行李和周圍跑來跑去的小朋友，都幾大壓力。」「第二個崗位是守在電台的門口，主要是阻擋歌迷。不過站崗位置剛巧對著三個冷氣出口，我完成第一日工作之後就病倒了。」魚仔說，保安工作位置繁多，若是受聘於保安公司，就得接受不停轉換崗位，適應不同環境。退休後自食其力和魚仔不同，雄哥受聘於舊式單幢樓的業主立案法團。他由運輸業退下來之後，就轉行保安員。「工作崗位差不多是固定的，要留意出入的人，有時遇上電梯維修、水電維修，要通知住客多加小心。」雄哥說，以前做運輸時一個月也有接近兩萬元，單幢樓的保安工資一般較低，他每天工作十二小時，月薪也只有一萬一千元左右。不過，他覺得這總比呆在家中無所事事好，起碼退休後仍可自食其力。小心計算最低工資要加入成為保安員，最簡單的方法是報讀再培訓局的「標準保安及物業管理基礎證書」課程，課程為期兩至三周，考核及格後便可申請保安人員許可證。至於保安員的工作，須保持精神並長時間站立或坐著，對緊急事故處理、保安器材操作有一般認知。學歷多數只要求小學至初中程度，有些更沒有學歷要求。薪金方面，多以月薪計算，但也有部份機構以時薪計算工資。根據勞工處的職位空缺資料顯示，沒有學歷要求、十二小時工作制的保安員，月薪多數約九千至一萬二千元不等，時薪則三十七至四十五元左右。而保安服務業已列入最低工資的保障範圍，目前最低工資為每小時三十七點五元。由於各機構的薪酬結構各不相同，須注意機構支付的薪金是否達到最低工資水平。勞工處列舉兩個例子，讓大家了解怎樣計算工資是否合乎法例。計算最低工資例子

保安員的錢途

保安員職位行情半山住宅夜更物業保安<ul><li>中三程度，一般英語，懂書寫中文</li><li>每周6日，每日12小時</li><li>$15,000 – $16,000</li></ul>公屋早/中/夜更保安員<ul><li>中一程度，良好粵語</li><li>每周6日，每日8小時</li><li>$8,600 – $9,150</li></ul>店舖保安員<ul><li>有學歷要求，良好粵語優先</li><li>每周6日，每日10小時</li><li>$12,500 – $14,000</li></ul>夜更保安員(物業管理)<ul><li>有學歷要求</li><li>每周6日，每日12小時</li><li>$12,000勤工$500表現$500</li></ul>日更保安員(保安公司)<ul><li>小六程度</li><li>每周6日，每日12小時</li><li>$12,500</li></ul>投注站兼職保安員<ul><li>有學歷要求</li><li>每周3-4日，每日4-12小時</li><li>時薪$48</li></ul>資料來源：勞工處

保安這行範圍頗闊，工作要求不同、入職要求不同，人工也不一樣。中年人士或退休人士若想轉行做保安員的話，需要先了解保安員不同職位的行情以及工作內容。

病人留在家中可以分開三個階段：在家接受照顧、在家離世、在家出殯，每個階段會涉及不同的費用。

病人留在家中可以分開三個階段：在家接受照顧、在家裡離世、在家出殯，每個階段會涉及不同的費用。CASE 1：每日護理七千元雷兆輝醫生曾經把爸爸的房間，變成醫院病房似的，照顧了兩年多。2013年爸爸肺炎入醫院，就在農曆新年前說要回家。「我馬上在七天之內，把爸爸的房間變成一人病房的醫院。」雷兆輝在不同地方張羅了大量醫護用品，由維生指數監測儀、氧氣機、鼻胃喉、抽痰機……到棉花紗布，用的都是最妥善的。「爸爸睡的是瑞典床，兩萬多元，這樣長時間都沒有長褥瘡。」他說這不是市面最貴的床，更貴的醫療床也有，只是按負擔能力的選擇：「在家照顧貴有貴做、平有平做。」一些志願機構可以借到醫療床，是一些家庭用完後捐出來的。雷兆輝接著列出爸爸需要的二十一項照顧：最初每更請一位註冊護士、一位護理助手，後來爸爸體重漸漸增加，需要增加多一位護理助手，每天並且有物理治療師上門拍痰等照顧。單是人手方面的開支：一位註冊護士一更十二小時要二千五百元（每天兩更）、兩位護理助手每人每天八百元，再加物理治療師一天四百元，一天的照顧費便至少七千元。「但只要爸爸願意，我就願意支持。」他說。爸爸起初每晚都會走出客廳和媽媽一起，2013年新年過去，2014年的新年也來臨，這年還和媽媽慶祝結婚六十六周年，直到2015年五月，爸爸身體惡化。「最後我也沒法讓他在家中離世，入醫院三日後離開。」雷兆輝有點欷歔：「我照顧了他八百八十九日。我不知道這是否爸爸最想要的？我做的是否幫到他？可是當爸爸安詳離開的那天，我也是安然的。」爸爸離世時，接近一百歲。CASE 2：媳婦無價照顧黃零是錦田原居民，媽媽八十多歲，一輩子只進過一次醫院，就是在公立醫院確診患癌，馬上決定回家，這是2010年。「新界原居民都是在家裡死、在家出殯，不是奇怪，是幸福！現在你習慣在醫院死，是你的習慣有問題，在家裡才是正常的。」黃零說三十年前爸爸有胃癌，也是不肯去醫院，怕去了醫院沒人探望，堅持要在家裡有人照顧，最後在家裡離世，所以家人都接受媽媽留在家裡。醫院沒異議，可是也沒有派護士上門，媽媽主要由子女照顧，最初跟姐姐住，後來想和兒子一起，便搬到黃零家。「我們輪流照顧囉，我老婆最辛苦，『孝子賢孫』晚晚來。在家牽涉更多人際關係，在醫院好容易做『孝子賢孫』，買一些東西去探一陣就行了。」媽媽最後昏迷了兩、三個星期，黃零也沒想過送醫院：「吃不到，送醫院也是吃不到，不會去到醫院就能吃吧！身體機能轉變，醫院都幫不到啦。」他家還有兩個小孩，大的才剛上小學，整天陪著嫲嫲。「死亡就是這樣，讓小朋友看得到，見得多就不會恐懼死亡。」他說自己小時看著爸爸在家裡走，又看過舅公在家走：「接觸得多就會知道死亡就是會痛、會昏迷。」「那時我晚晚半夜去睇阿媽，阿媽罵：『我未死！』結果無睇那晚，阿媽就過身了。」黃零早上發現媽媽沒了呼吸，太太首先替媽媽抹身，他第一件事是打電話通知兄弟姐妹：「當然不是打999啦！把遺體運走點算！大家都等緊，都知道會死，第一件事一定要叫大佬家姐來，不然我會被人罵！要解決葬禮的問題，他們來到要鞠躬，還要吵一陣，那些要蓋甚麼……好煩好多事。家族禮儀一定要遵守。」大約早上六時發現媽媽沒有呼吸，十時全家到齊，然後才報警。「忙完家事，才會應酬警察，警察都沒說甚麼，守新界的都會知道，只是看一看有沒有傷口，確定不是凶案，阿媽有病歷證明有末期癌症，『預咗』在家過身啦。」仵工用黑箱車送去殮房，法醫科醫生提過要解剖，黃零的姐姐馬上出示媽媽的病歷，順利豁免，很快送去殯儀館辦喪事。

最後一程我想回家：費用有平有貴

病人留在家中可以分開三個階段：在家接受照顧、在家離世、在家出殯，每個階段會涉及不同的費用。有照顧者每日豪擲七千元的護理費，也有照顧者靠家人輪流照料。

乳癌為本港女性最常見癌症，社企「鑽的」創辦人詳細分享治療乳癌和保障生活質素的非醫療開支，醫療保險和危疾確實地減低了病人的負擔。

因為早年買下了保障周全的醫療保險，社企「鑽的」創辦人梁淑儀（Doris）選擇頂級的醫護團隊治理乳癌，還花錢改裝家居和購置優質食物，在戰場上全力以赴。乳癌為本港女性最常見癌症，發病率由八十年代的每年七百多宗，激增至近年的近四千宗。梁淑儀患上的是第三期乳癌，「我每年也會做身體檢查，2014年才照過mammogram（乳房X光檢查），2016年也有照超聲波，但深層問題未必看得到。」在創辦為輪椅人士提供接載服務的「鑽的」前，Doris是有線新聞記者，無論做人或做事，都習慣計劃周詳。N年前長了子宮肌瘤，她為策萬全找來全城最頂級醫生在養和醫院以微創處理，所費當然不菲，幸有公司和自己的醫療保險，合共索回九成費用，只需自付數千元。乳癌星級治理方案<table><tbody> <tr> <td>醫療開支&nbsp;&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">預算約100萬元</td> </tr> <tr> <td>初步檢查（乳房X光檢查/超聲波）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$1,890</td> </tr> <tr> <td>會見張淑儀醫生</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">診症費 超聲波檢查</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$3,500 （每次） $500</td> </tr> <tr> <td>乳房及淋巴抽針檢查&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$11,400</td> </tr> <tr> <td>全身PET SCAN MRI</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$18,720</td> </tr> <tr> <td>發現甲狀線有腫瘤大於2cm，再抽針檢查 （良性腫瘤，暫不處理）</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$10,700</td> </tr> <tr> <td>由臨床腫瘤科醫生李沛基進行化療，首次診症</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$1,600</td> </tr> <tr> <td>手術前PET SCAN CT</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$16,870</td> </tr> <tr> <td>手術前心臟超聲波+ 血液、尿液檢查</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$2,200 + $2,500</td> </tr> <tr> <td>化療針加藥物&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"> 之後五針每針&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$22,000 $25,000</td> </tr> <tr> <td>整形外科醫生</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$1,500 （每次）</td> </tr> <tr> <td>進行乳房切除及重建手術&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$390,000</td> </tr> <tr> <td>手術後留醫期間個人起居照顧員&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$1,130 X 4晚</td> </tr> <tr> <td>視乎情況決定是否需再進行化療&nbsp;&nbsp;&nbsp;</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">最多4針</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">–</td> </tr> <tr> <td>進行電療</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$150,000</td> </tr> <tr> <td>服用荷爾蒙藥至少五年</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">$1,000-$2,000 (每月)</td> </tr></tbody></table>乳癌聖手操刀2009年離開有線，Doris即時為保險加碼，確保一些女性常見疾病和危疾也受保。前年右乳出現良性腫瘤，她自知雌激素細胞特別活躍，已特別留神。「去年八月，洗澡時發現左邊乳房有凹陷，即時再作檢查，結果照出有陰影。」她一刻不遲疑，立即向有「乳癌聖手」之稱的張淑儀醫生求診，檢查等同樣是在養和醫院進行。「決定了治療方案後，有考慮過轉往公立醫院進行化療，已在瑪嘉烈掛了單。但有朋友提醒，若經濟能力許可，由同一私家醫生主理，可能會較公院每次由不同醫生負責更理想。」現時在公立醫院進行化療，只需支付每日一百二十元的住院費，但若要使用標靶藥，高達三十多萬元的費用需自付，可視乎家庭收入申請關愛基金或撒瑪利亞基金的資助。Doris計算自家醫保加公司醫保，可承擔大部份使費，決定繼續光顧私家醫生。打擊壞細胞之外，乳癌帶來的另一大開支是割除後的重建乳房手術。「最初因為怕割肉、也怕將來大笑時會痛，打算手術後不重建，配戴義乳便算。但醫生不斷提醒我，說『第時著衫唔靚，會唔開心喎』，加上經歷過的朋友當初也以為無所謂，結果感覺好hurt，我想，係喎，我咁貪靚，唔靚真係唔得。」男醫生的一句話，令她改變初衷。病都要靚愛笑的Doris強調「病都要靚」，在她的星級治理方案中，除了請來名醫會診，也注重日常養生。醫保計劃下危疾患者可一次過即時取得的十萬美元現金，成了她的及時雨。首先，她把爸爸讓出的主人房粉飾一番，成為舒適的療養空間，因為對抗癌魔未必一時三刻便能取勝，要有長期作戰的準備。然後是調整飲食習慣，針對化療令病人燥熱和導致血小板下降，需飲用清涼湯水，同時食用牛肉和煲花生衣等補血。Doris現在每星期三會帶同外傭往大型超市選購澳洲牛肉，連調味料等也要精挑細選，務求吃得健康。關於扮靚，Doris近日在facebook上載的光頭照成了大眾焦點。她開設的「Breast and Best」專頁，正是希望透過自己的治乳癌旅程，令社會更關注這個越趨普及的疾病。女士們害怕頭皮沒毛髮，但對Doris而言，光頭代表重生，讓她學懂聆聽身體的需要。而光頭配戴不同的帽子，可配襯不同衣服，穿出不同的風格，這筆置裝開支，令她的治癌旅程色彩繽紛。Doris的優質調養方案<table><tbody> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">非醫療開支 （四個月）</td> <td class="has-text-align-left" data-align="left">合共超過$30,000</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">改裝作戰基地</td> <td class="has-text-align-left" data-align="left">•&nbsp; 購置新床、床褥及靚寢具 •&nbsp; 購買輕便助行架代替床欄，方便扶著下床 •&nbsp; 購買玻璃電腦枱及大班椅 •&nbsp; 房間四圍貼上漂亮牆貼和打氣標語</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">食好嘢 （每月額外支出$3,000至$4,000）</td> <td class="has-text-align-left" data-align="left">•&nbsp; 飲用清潤湯水，如竹蔗馬蹄、雪梨無花果、羅漢果等 •&nbsp; 澳洲牛扒補血 •&nbsp; 民間補血良方：花生衣磨粉加蘑菇、紅棗煲水 •&nbsp; 轉吃有機菜及有機調味料</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">扮靚靚</td> <td class="has-text-align-left" data-align="left">•&nbsp; 以香薰油磨沙及按摩 •&nbsp; 購入冷帽、大褸，以及方便手術後穿著的開胸衫</td> </tr></tbody></table>本港女性常見癌症

星級方案治乳癌

乳癌為本港女性最常見癌症，社企「鑽的」創辦人詳細分享乳癌化療和保障生活質素的非醫療開支，癌症治療費用固然不菲，但醫療保險和危疾確實地減低了病人的負擔。

安老按揭細節多，身家、年歲不同須有不同的盤算，不妨參考保守和進取的個案分別。若不清楚計劃利弊便申請，後悔要取消就肯定得不償失。

想在退休後自製長糧，藝人石修在「退優常識問答比賽」中指出，安老按揭（即逆按揭）是其中一途。但如何參加？有何著數？讓我們繼續進行問答比賽，從答案中找玄機。1) 五十五歲或以上就可以參加安老按揭計劃？2) 未補地價的居屋也可申請安老按揭？3) 物業容許三名業主聯權持有？4) 物業樓齡要低於五十年？5) 樓價越低的物業，越按得足？6) 可以把數個物業捆綁按揭？7) 人壽保單可加入計劃，加大年金額？8) 年金期可揀，領取十年也可以？9) 除了每月年金，申請人還可以領取一筆過貸款？10) 可以隨時贖回物業？答案揭曉 &nbsp; &nbsp;十條問題全部Yes。安老按揭細節多，身家、年歲不同須有不同的盤算，試以一個保守、一個進取的個案，供大家參考。個案一 穩陣派黃生黃太黃生、黃太今年分別七十二和七十歲，現居將軍澳三房居屋，剛進行了安老按揭。黃太是個體貼媽媽：「層樓樓齡已三十多年，又在低層，不易賣出。子女各自有樓，不用留給他們，倒不如趁樓價高企，進行安老按揭自己養自己。子女家庭負擔重，不用他們付家用，可以令他們輕鬆點。」黃太又說：「我們兩老已七十歲有多，所以選了二十年的年金計劃，比起終身年金，每月可以多收點錢。如果二十年後，我們仍未息勞歸主，相信也要住進老人院，那時樓宇已超過五十年樓齡，交由銀行賣更好。」為增加每月收入，他們把一份一百萬元的人壽保單加進按揭，「現時每月收取近兩萬元，加上老人津貼，生活算是不錯。子女曾提議跟他們同住，把居所放租，每月租金也有一萬六千元，但我們怕煩，又怕遇到惡租客。」申請安老按揭的程序1.聯絡銀行作出申請評估2.預約合資格的輔導顧問進行輔導，申領輔導證書3.正式向銀行申請4.簽署按揭文件及其他相關法律文件5.若非選擇終身制，年金期滿後需贖回樓宇才可繼續居住，否則銀行會拍賣樓宇，扣除有關費用後，若有餘錢會交回原業主。如需更多資訊，可致電香港按揭證券有限公司(電話: 2536 0000)或上網查閱 <a href="http://www.hkmc.com.hk" data-type="URL" data-id="www.hkmc.com.hk" target="_blank" rel="noreferrer noopener">www.hkmc.com.hk</a>根據黃氏夫婦的安老按揭計劃，不同年期的年金金額如下

理財：安老按揭精明選

黃氏夫婦安老按揭計劃的年金金額

個案二 進取型忠叔一向精於投資之道的忠叔認為，安老按揭是可攻可守的措施。「我有兩層樓，樓齡一層十年、一層二十五年，我把前者放租，可收取多些租金，自己則住舊樓。我一到五十五歲就把自住單位申請安老按揭，年金選擇終身年期。睇相佬說我有九十歲命，所以我還有排住。」至於安老按揭如何可攻可守，忠叔解釋：「樓市不斷向上升，我不信只升不跌，未來數十年總會有起落。現時趁好價做安老按揭，可以套現一筆錢，待樓市低位時，當做首期多買一層收租。加上住在已進行按揭的單位，以月租兩萬元計，住三十五年已省回八百四十萬元；而每月收取的年金，還可儲起來進行其它投資。」根據忠叔的安老按揭計劃，先取一筆貸款，每月年金就會減少

個案總結 SUM UP總結兩個個案的投資方法，可得出以下重點:

息口上調不用怕至於買樓人士最關心的息口問題，雖然加息會令按揭貸款結欠增加，但若果不是贖回物業，不用太擔心息口問題。再者，贖回物業要計及按揭保費、輔導費等支出，累計銀碼會是一筆大數，倒不如安心住至計劃完結，屆時由保險公司和相關按揭銀行自行計數。安老按揭不只一種選擇，是好是壞視乎個人需要，能令退休人士日常生活得以改善便是好計劃；但若不清楚計劃細節便申請，之後後悔要取消，各種費用加起來就肯定得不償失。

安老按揭細節多，身家、年歲不同須有不同的盤算，試以一個保守、一個進取的個案，供大家參考。若不清楚計劃利弊便申請，後悔要取消，各種費用加起來就肯定得不償失。

理財: 安老按揭精明選

政府服務申請制度複雜混亂。照顧者分享申請長者社區照顧服務券經歷和流程，分析申請資格和常見的成效爭議。最低價格得到恰當的治療和幫助。

會計師Elaine最近成了朋友間的「顧問」，不斷解釋如何替爸爸申請政府服務。「我是誤打誤撞好好彩，再加上尋根究柢，當作核數一樣去查明！」她拿出厚厚一疊文件，還細心地畫了申請服務的「路線圖」。2015年十月，Elaine的爸爸經私家老人科醫生確診患有認知障礙症，她馬上開始替爸爸找培訓希望延緩退化。「我找了四間中心，都說『要排隊㗎』就關門，好不容易才有一間的社工好心，拿出文件告訴我，應該找那間中心去申請。」她已經不記得是所屬地區的長者地區中心DECC還是鄰舍中心NEC：「我讀過書，都覺得這些簡稱和制度好混亂，怎要求長者明白？有時講錯名字社工就會說不關我事，要非常有韌力才可以面對。」找對中心找對人Elaine按著資料打去那中心，聽電話的轉來轉去，直到找到「對」的人回答，已經是十一月中。來來回回好多通電話，社工十次有九次都不回覆，Elaine堅持一直打，終於在三月中可以與社工首次見面—幸好Elaine可以彈性工作，能夠抽出平日下午，否則只輪週末，社工又是長短週工作，一定要等更長時間。社工見了Elaine，再約見Elaine和爸爸，直到五月才有資深社工家訪。「那是一位木無表情的社工，拿著四、五十頁文件，就像核數一樣去審查。」Elaine相信過程中有兩個關鍵：要講事實，也要講得好慘。講得要夠慘「要說出整個家庭的潛在風險。」 Elaine說目前爸爸雖然由媽媽照顧，可是媽媽做過心臟手術、曾經中風：「要強調可見的未來，是有機會不能照顧自己。」她說很多照顧者，一被社工問，甚麼都沒答就哭出來。第二個關鍵是患者本身說願意入院舍。「社工期待認知障礙症的患者本身也可以清楚表達意願，其實很難的。」Elaine說媽媽不想爸爸入院舍，她當時解釋要排院舍要等三五七年，不如先排隊。所以當社工問起，爸爸懂得回答：「要住時，都無辦法。」「我發覺申請是要有技巧的，我去了認知障礙症患者的家屬小組，很多情況比我爸更差的，都沒法申請。」Elaine家住天水圍，而無法申請的分別住在觀塘、沙田，也許地區亦影響申請資格。突然有社區服務五月中社工正式把個案呈交社署，同時申請社區和院舍服務，七月Elaine收到社署信件，爸爸已經列入長期護理服務編配系統。「他『入隊』了！」Elaine連隨要填報心水的院舍和日間中心，當時以為要開始等「三五七年」，沒想到十一月就收到邀請參加「長者社區照顧服務券試驗計劃」。Elaine自覺非常幸運，一兩個星期就回覆參加和寫明選擇的服務：讓爸爸到荃灣一間專為認知障礙症而設的日間中心，一個月九次。「我當然想更多日數，天天去也只是一千四百多元，超抵！可是中心安排不到交通。」她整個過程都是自己找資料，自己評估爸爸的需要，沒有問社工：「社工似乎也不清楚服務券的內容。」因為爸爸是與弟弟同住，計算家庭收入，每月只需五百多元。很快地，在十一月底社署已經寄來通知書和「社區照顧服務券證明書」，Elaine馬上讓爸爸去日間中心受訓。「之前單單找對中心、找對社工、等社工……已經用了大半年，沒想到七月排隊，十一月就安排到服務！」雖然這距離爸爸確診已經超過一年，Elaine仍然自覺非常幸運。長者難處理2017年7月，社署再主動邀請Elaine爸爸參加「長者院舍住宿照顧服務券試驗計劃」，這計劃除了入息，還有資產審查，爸爸也只需三千多元就可以入住。「我們沒打算讓爸爸住，可是這令我們很放心，萬一有需要時也有院舍照顧。」Elaine說。一些社工批評長者院舍住宿照顧服務券試驗計劃，可選擇的院舍多是私營院舍的買位，但Elaine說名單上也有一些津貼院舍，有一間的日間中心還是爸爸曾經去過，印象很好。另一個批評是參加了這些照顧服務券試驗計劃，就會暫停排津助的社區和院舍服務，但這對Elaine不是問題：「一來不用服務券，就可以重新排隊，二來我最想是爸爸快快可以得訓練，並不是為了送入老人院。服務券加快讓他有訓練，非常好。」「政府服務識用和不識用，分別好大。」Elaine最後總結：「但要強調的是：我是會計師，如果只是我媽媽，一般長者怎能處理？」Elaine申請社區服務時序

如何申請照顧服務券

長者社區照顧服務券試驗計劃資助分級

長者社區照顧服務券試驗計劃資助分級

長者院舍住宿照顧服務券試驗計劃分級

長者院舍住宿照顧服務券試驗計劃分級

有得揀都要識揀香港安老服務引入有資產審查的服務券計劃，是始於2002年林鄭月娥擔任社會福利署署長時發表的「署長隨筆」，提出用者自付，錢跟人走。2008年安老事務委員會委任顧問研究，2013年九月推行為期四年的「長者社區照顧服務券試驗計劃」。政府相信服務券可以讓用者更有選擇，但這選擇是受限於合資格單位確實提供的服務，像Elaine原本希望可讓父親更多時間去日間中心接受訓練，亦因為安排不到交通而要減少。社署於2020年10月推行第三階段「長者社區照顧服務券」試驗計劃，全港十八區都有服務，數目最高可達8000張。另一關鍵是使用服務券一般需要有中立的個案經理（case manager），替使用者選擇適合的服務，但目前社署只向長者院舍住宿照顧服務券試驗計劃的使用者，提供個案經理。不是所有照顧者都像Elaine，懂得使用社區券。

政府服務申請制度複雜混亂，照顧者分享申請長者社區照顧服務券經歷和流程，包括申請資格和成效爭議。望讓同路人走少點彎路，最低價格得到恰當的治療和幫助。

理財專欄作家經常分享有「錢途」的投資機會，大都是片段式的。借幾本不可多得的財經著作，激發大家思考，如何由零開始實踐理財DIY。結網聚財學習投資，先要建立一套屬於個人的理財系統，協助自己在紛亂萬變的環境仍能作出合適的投資選擇，猶如編織一幅魚網，網的正面用來捕捉有潛力的資產，緊緊抓着賺錢機會，網的反面用來阻隔風險，讓財富累積起來。先推介龔成的《財務自由行》。作者年紀不大，但對理財有全面而深切的體會。此書一開始便強調財富系統的存在，打工仔若然沒有意識到這個系統如何支配了社會的財富分配，很容易勞碌一生，依然沒法達至財務自由。相比很多財經書籍，此書簡單易讀，以香港社會為背景，切合港人需要。讀者不一定要跟足作者的五條創富之路，可參考其思維邏輯，建構適合自己性格、年齡的理財系統，目標清晰地累積財富。此書閱後還可推介給子女，讓他們在年輕時已有理財概念，從而規劃人生。書中介紹五條創富之路<ol><li>建立生意；</li><li>建立有佣金收入的團隊；</li><li>成為專家建立知名度；</li><li>購買優質股票；</li><li>利用固定資產。</li></ol>以大師智慧強化系統懂得有系統地累積財富還不足夠，還要不斷優化自己的理財系統，應付層出不窮的金融危機。一般來說，最好的投資都是在恐慌時出現，那一刻是智慧和勇氣的考驗，因此閱讀一些富哲理性的財經書籍，吸取這些智者的心得，能幫助我們將聚寶網編得更結實，不易被突如其來的雷電擊倒。首推德國股神科斯托蘭尼的《一個投機者的告白》，這是一本投資心理學的經典。科斯托蘭尼於九十三歲高齡辭世，生前有十三本著作，《一個投機者的告白》是最後一本，可謂大師投資智慧的結晶。「如果行情下跌時，某一段時間裡，成交量很大，這表示有大量股票從猶豫的投資者手裡，轉移到堅定的投資者手裡。也就是說，如果成交量增加，行情仍然繼續下跌時，就是已經接近下一次上漲起點的信號。」「當成交量小，且指數還繼續下跌時，就表示市場前景堪憂。相反地，當成交量越來越大，股票還不斷看漲時，也是前景堪憂。」書中寥寥數句已勾劃出判斷大市精髓所在。在市場恐慌的時候，不妨拿此書出來多翻幾遍，利用股神智慧強化理財系統。而且書中貫徹科斯托蘭尼風趣而優雅的風格，就算不喜歡財經的讀者，亦可作為傳記或心理書籍閱讀。反思是完善的關鍵最後要介紹的是《The little book of market myths : How to Profit by Avoiding the Investing Mistakes Everyone Else Makes》，中譯為《拆開獲利的糖衣》。一幅聚寶網的正面是捕捉利潤，網的另一邊是用來規避風險，投資市場上有甚麼風險呢？有時，你以為很危險的事情，其實不是那麼危險（例如波動的股市），你以為安全的事情，卻不是那麼安全（例如幾乎是保本的政府債券），很玄啊？在這本小書，你可以找到以數據為基礎的答案，追求「債券槓桿收息法」的投資者，可以反思一下。在投資路上，投資者很容易因為眼前的風險而忘掉長遠目標，作者指出，如果因為短暫的虧損而止蝕，很可能會錯過長線的升幅，直接影響退休計劃。所以理財必先從「長」計議，先長後短。讀者還可以借此書，過濾一下自己深信不疑的觀念，是絕對不變的真理？對自己的投資決定和系統，反思再反思。築起安全網，就是應對風險的最好態度。好書不能盡錄，每本好書都有值得學習的地方，閱讀時，要提醒自己不要單純地接收信息，而是邊讀邊與自己的想法比較，將不懂或更好的知識納入系統，兼收並蓄。

理財DIY天書

理財專欄作家經常分享有「錢途」的投資機會，大都是片段式的。借幾本不可多得的財經著作，激發大家思考，如何由零開始實踐理財DIY。 結網聚財 學習投資，先要建立一套屬於個人的理財系統，協助自己在紛亂萬變的環境仍能作出合適的投資選擇，猶如編織一幅魚網，網的正面用來捕捉有潛力的資產，緊緊抓着賺錢機會，網的反面用來阻隔風險，讓財

新加坡急症室的收費比較高昂，鼓勵優先考慮診所和家庭醫生，避免急症室被濫用。新加坡的醫療制度確保市民確實得到所需的醫療服務。

司機被送入急症室，雖然在香港醫院經過分流後，緊急個案同樣會優先治療，但在新加坡，顯然較少濫用急症室的情況。在新加坡公立及大部分私營醫院都有二十四小時急症服務，政府只是資助大約一半成本，病人使用急症室要支付一百一十五坡幣（約六百六十港元），比一般診所貴得多，加上全國有三十間診所提供二十四小時服務，非緊急個案一般會選擇去診所，而不是急症室。為了鼓勵病人先看家庭醫生，還有優惠計劃，例如在東區的GPFirst，經家庭醫生診斷才轉介至急症室，可減收五十坡幣。

老了，在新加坡：各家自顧醫療費

病床自費分級在新加坡離開急症室後，還有機會送去延伸診療室(Extended Diagnostics and Treatment Unit) ，診治及觀察時間最多只有二十四小時，減少被收入正式病房的人數。司機情況較嚴重，被送上病房，他馬上要選擇用甚麼病床—同一間醫院，病床分為A、B、B2及C四個等級，按每間病房的病床數目和設備劃分。不同等級病房的醫藥治療、飲食大致上平等。但最貴的A級病房有獨立空間，可以指定看診醫生；而價錢最低的C級則是不設空調的開放式病房，私隱度較低，醫生也不由得病人選擇。A級病房不獲政府任何資助，B級、B2級及C級則分別獲最高百分之二十、百分之六十五以及百分之八十的資助。無論司機如何選擇，都是在自己的保健儲蓄（Medisave）戶口支付醫療費，當自己的戶口用完，他的兄弟姐妹所有直系親屬的保健儲蓄都可以幫手支付，直至連終身健康保險（MediShield Life）都用完，政府才會出動保健基金（Medifund）埋單。

最貴的A級病房有獨立空間，可以指定看診醫生。

價錢最低的C級則是不設空調的開放式病房，私隱度較低，醫生也不由得病人選擇。

無免費午餐曹氏基金會Chief of Clinical Affairs黃衛俊醫生解釋：「新加坡醫護社福服務的關鍵字是共同付款（co-payment）。」這裡不會出現香港長者人人都有的生果金，除了極少合資格弱勢人士，絕大部分服務使用者都要支付不同比例的費用，就連最多優惠的「建國一代」亦不例外。部分香港人不希望福利政策出現用者自付、資產審查，但在新加坡卻是政策大原則。為確保新加坡人有能力付款，政府規定月薪超過七百五十坡幣（約四千三百港元），僱員和僱主各自供款20%和17%，並分別存入退休、醫療、置業等不同戶口。

建國一代新加坡人被要求付起部分醫療費用，有公積金戶口的可以支付，但早年工作的一代來不及儲錢，怎麼辦？政府在2011年大選期間推出「建國一代」優惠—條件是1949年底或之前出生，並於1986年底或之前入籍新加坡，大約有四十五萬人。這些今年底滿六十八歲或以上的新加坡長者，一度以為從此醫療費全免，後來才知道是減免部分費用：<ul><li>到綜合診所或醫院專科診所看病，受津貼的醫療費和藥費再減半。</li><li>社保計劃的家庭診所或牙科診所，有特別津貼。</li><li>每年政府填補保健儲蓄戶口，金額由二百至八百坡幣不等，年紀越大，填補額越高。</li><li>如果日常起居例如進食、洗澡、穿衣、移動、如廁、行走等，至少有三項需要長期援助，每月會有一百元補助金。</li></ul>

新加坡急症室的收費比較高昂，鼓勵優先考慮診所和家庭醫生，避免急症室被濫用。確保資源不被濫用同時，新加坡的醫療制度（強制保健儲蓄）確保市民確實得到所需的醫療服務。

人到中年患病沒有保險金，半生積儲隨時化為烏有。搵來經紀和醫生教路，如何買保險，投保前先看看這四大注意事項。

Maggie小時纖瘦，人到中年急劇發福，加上長期捱夜煙不離手，警號在四十六歲響起。某天半夜突然劇烈腹痛，醫生說是膽石，建議直接把膽割走。她本想多參考一名醫生意見才決定，豈料出院當日晚上腹痛又來襲，惟有即時入院動刀。割膽石使廿四萬手術後一星期劇痛又突然出現。醫生堅持與膽管無關，但超聲波、心電圖、磁力共振…全身可以照的地方都照了，還是毫無頭緒。這第三度入院一住六日，即使病因不明，也只好出院再算。十日內三次入院，合共費用高達$240,000！唯一慶幸是Maggie買了醫療保險，保險公司承擔70%約$160,000多。不是人人像Maggie般「好彩」。人到中年遇上奇難雜症，一旦沒有保險金，半生積儲就化為烏有。但保險計劃花樣繁多，如何才買得啱？良心經紀Zoe教路，醫保最好跟人壽合併購買，因若單買醫保，保費較貴，隨年齡增長的升幅也較高。而一旦忘記交保費，保障即時中止，若有人壽就可以紅利「頂一頂」。入行多年，Zoe說：「每年真的有好多人忘記在限期前交保費。」不少人會趁離職前，用公司提供的醫療福利作身體檢查。Zoe提醒最好先買醫保才驗身，因為一旦驗出隱疾，之後才買的醫保就不受保該病。住院保險等候期一般為一個月，危疾為三個月。不同公司提供的危疾保障範圍稍有不同，其實超過八成申領人都是患上癌症，所以購買前要確定包不包原位癌及原位癌的定義。一旦有事，在私家醫院醫治較公立醫院貴得多，但對投保人而言，Zoe提出幾點經驗之談。<table><tbody> <tr> <td>1</td> <td>保險公司可以查閱病人在公立醫院的所有求診記錄。至於私家醫生，因為人數近萬，若病人沒有披露，基本上很難查閱。</td> </tr> <tr> <td>2</td> <td>公立醫院的私家症可獲賠償一般較私家醫院少。因醫療保險分開病房、醫生巡房、手術費、住院雜費，公院賬單通常不細分，一條數計只能歸入病房或雜費。</td> </tr> <tr> <td>3</td> <td>住私家醫院的通常一星期已批出保金，公立醫院則至少兩三個月。因同一個症會經不同部門處理，保險申索沒有中央統籌，保險公司需向不同官僚逐一索取資料。</td> </tr> <tr> <td>4</td> <td>在公立醫院求診也用得著醫保。Zoe說一名投保人在公院接受標靶藥治療，療程十六個月，每月一針，每針$10,000，但需一次過繳付整個療程的費用，即$160,000，若沒買保險，這不是一個容易負擔的金額。</td> </tr> <tr> <td>5</td> <td>同一個小手術如割唇瘡、雞眼等，在日間診所進行，賠償率較在醫院高。但要注意不同公司對「住院」有不同定義，最好是手術前先向經紀查詢。</td> </tr></tbody></table>銀髮保險阿全是Maggie的朋友，眼見好友突然得病而花費大筆醫療費，他急想增買醫保，然而因為肥胖加上家族有糖尿病史，即使五十歲不到也被拒保。近月市面上推出了專攻糖尿病的實報實銷醫保，但保費較貴，五十歲、患有二型糖尿病的非吸煙男士，每年保費約$17,000，而且需每年按健康情況續保。另一選擇是多等幾年。資深經紀Zoe表示，因應人口老化，市場上越來越多針對銀髮族的保險，規定五十或五十五歲才可購買，即使有心臟、糖尿等問題，也可買癌症、退化疾病（包括認知障礙症、柏金遜）的保障。保費供至八十五歲，保障年齡至一百歲，中途退保或過世，可取回半數保費。以女性在五十五歲購買、$300,000醫療保額為例，月供約$1,000。

投保前必問4大問題

人人都要買保險?與一位曾參選特首的城中富豪閒談，問他有沒有買保險，他一臉鄙視地說：「一旦有事，我的家人絕對不愁金錢。況且投放保費的金額，我自己投資，回報一定優於保險公司。」若經濟能力可以負擔得起任何醫療開支，醫保不是必然選擇。而立心只求助公立醫院的，要注意部份藥物需自費購買。蝕錢生意根據保險業聯會數字，2016年全港醫療投保人數為四百三十七萬，總保費一百零三億元，賠償額則為一百三十九億元。換言之，這是蝕本生意，保險公司願意承保，是因多數投保人是聯同人壽保險一併購買，以人壽的利潤抵銷醫保的虧損。醫生教買醫保若認為保險經紀不能盡信，推薦執業醫生楊約翰撰寫的《笑談住院保險》。筆名約翰的楊醫生將多年來替病人填保單的經驗整合，以輕鬆幽默形式列出購買醫療及住院等保險的注意事項。<ul><li>應在健康時購買，因為買時已發現的病不受保。</li><li>別隱瞞病情，一旦被發現，保險公司可將保單作廢。</li><li>一定要加買額外住院保障，若病房費、手術費等超支了，可在這處扣回。</li><li>不保事項：天災、戰爭、因犯法而受傷、自招損傷的高危活動，如笨豬跳、吸毒、自殺等。</li><li>危疾保險供款期越長越好。</li><li>危疾保險一定要包「通波仔」手術。</li></ul>買前先問：&nbsp;<ol><li>要留院多久才算住院？</li><li>診所做小手術賠不賠?</li><li>相同手術，要隔多久才可再索償？&nbsp;</li><li>如同時照胃和大腸內窺鏡，賠一個還是兩個手術費？</li></ol>

人到中年隨時身體隨時響起健康警號，一旦沒有保險金，半生積儲就化為烏有。但保險計劃花樣繁多，要如何選擇？搵來經紀和醫生教路，如何買保險，投保前先看看這四大注意事項。

「林女士」炒股有心得，替仔女投資更加有想法，她大大聲：「一定要學投資，八十歲都要識！」「我不明白婆媳為甚麼會不和？阿仔結婚我不知幾開心，甩難啦！不用飲啦、食啦都要服侍，幫他執床、迫他儲錢、還要替他理財！」在林玉玲口中，炒股票和做家務一樣平常。喝著新抱茶，她直接對兒子說：「人工三份二給老婆，你只可以用三份一。」家用當然要繼續給：「象徵式一成半成都好。阿仔給半成，新抱好乖，說：『俾多一千阿媽啦。』」林玉玲是香港第一代的士女司機，五十八歲才第一次投資股票，1995年寫信向股評人石鏡泉請教，因眼光獨到被邀為《經濟日報》寫專欄，筆名「林女士」。一寫二十年，直到2012年才封筆，如今還是天天對著電腦看股市，數口精明。

理財: 炒股阿媽

林女士一早就替子女「理財」。九十年代二女第一份工月入九千， 三千家用、三千自用，三千就交給阿媽做「零存整付」：「我幫她儲儲儲，到她結婚時剛好樓價低，正好做首期。」兒子十年前每月給一萬元家用，林女士就拿二千多元供保險和儲蓄基金：「儲到今年三十多萬，就有本錢炒股票啦！阿仔喜歡大陸股，我就嫌財務不清。」她至愛藍籌股，貪其派息好穩陣。對於家庭，同樣期望「穩穩陣陣」—每個星期六，三個子女都要回家吃飯，聚在一起：「要變成我家的規矩，不然我死了，三個又不團結，就變成陌路人。」開聯名戶口

為免子女吵架，林女士一早寫下遺囑：「幾多有錢人一樣爭家產，做父母要有自己的標準，那個環境不好就給多一點，要公道。」大女兒收入較高，主動開口說把錢留給弟弟，林女士於是把股票戶口都和兒子聯名。「我後生有勞動，估計可以活到八十幾，快到七十歲時才開始聯名。」她說兒子這麼多年都不懂股票，也不肯學：「我坐在他旁邊也不學，沽盤落盤都不懂！我給他經紀的電話，教他以後講我的名字、身份證，然後說『沽』，那些股票就會賣掉，存入聯名的銀行戶口，到時就能拿錢。」父母勿按樓

林女士小時窮得睡在車底，立志要有自已的家，二十九歲一儲到五萬元就買樓，退休前已經有幾層樓。現在年青人多指望父母把樓按揭換首期，她一聽就搖頭：「當然不行！」「年青人要搞清楚，爸爸媽媽的樓，是過去幾十年的儲蓄，給首期、借房貸，很辛苦才供完。你自己連首期都俾不起，那以後怎供樓？還要供埋爸媽的樓喎，銀行一加息，兩間屋供不了，全家都露宿街頭？」她很坦白：「無錢咪同阿媽住囉！」「年金」買得過嗎？

香港按揭證券公司計劃明年中推出公共年金計劃，年滿六十五歲香港永久居民可認購，下限五萬元，累計上限一百萬。「年金」終身派發，假設投保一百萬，六十五歲男性預計每月回報$5000至$5800，女士較長壽，預計每月回報$4500至$5300。如購買後不久過世，家屬可獲105%保費退回，也可提早退出。「只要十五年就能回本，越長命越著數，但像我八十幾歲就不化算。」林女士坦言投資年金，還不如繼續買高息的藍籌股。投資心得

收支記帳，儲蓄，了解自己財務狀況炒股揀藍籌，穩陣又高息派息後低位入市勤力做功課，大升突升要看清預留流動資金，應付突發需要

「林女士」炒股有心得，替仔女投資更加有想法，她大大聲：「一定要學投資，八十歲都要識！」「我不明白婆媳為甚麼會不和？阿仔結婚我不知幾開心，甩難啦！不用飲啦、食啦都要服侍，幫他執床、迫他儲錢、還要替他理財！」在林玉玲口中，炒股票和做家務一樣平常。

我們絕大部份時間都在想如何活得好，但懂得死得好，才是完整的一生。在香港要平安好走，有三件事要及早準備。1.財產分配香港立遺囑十個步驟無立遺囑會點？持久授權書2.醫療意願決定是否接受維持生命療法同醫生談預設照顧計劃找醫生簽預設醫療指示3.殯葬安排儀式/地點/佈置下葬財產分配不需家財萬貫，小至一幢舊樓、幾件首飾手錶，也可以成為子女心結，提早安排也可使後事較易處理。香港立遺囑10個步驟

後事：關門三件事

無立遺囑會點？遺產扣除債務、稅項、葬禮及法律等費用後，會根據《無遺囑者遺產條例》以法律定義「親疏」關係分配遺產。<ol><li>丈夫或妻子 先分得所有「非土地實產」包括家具、衣服、飾物、汽車、寵物等個人物品；以及遺產裡的五十萬元。餘下一半與子女平分。</li><li>子女，或已故子女的子孫 配偶分完法律規定的五十萬元等，才能得到餘下的一半財產。</li><li>父親或母親 如果沒有子女，配偶分完法律規定的五十萬元等，餘下一半會與父母平分。</li><li>兄弟姊妹，或已故兄弟姊妹的子孫 父母都不在，父母那一份會平分給兄弟姊妹。如果所有有資格繼承的親人都已離世，財產將歸政府所有。</li></ol>持久授權書遺產是死後留給後人，但萬一患上認知障礙症或者精神病等，精神行為沒法作決定，預先簽署持久授權書，就可委託可信的親友代為管理財產，用來照顧自己的晚年。醫療意願: 決定是否接受維持生命療法捐贈器官、做大體老師是死後才發生，別忘記想想最後一程的醫療意願，否則對自己和家人，都可以是痛苦的折騰。

同醫生談預設照顧計劃由醫生決定病情是否適合制定預設照顧計劃，然後醫生、病人、家人溝通決定持續惡化後的醫護照顧。預設照顧計劃訂立後，會紀錄並放入病人的醫療檔案，每六個月檢討。病人委託一名家人，成為未來醫護人員主要諮詢對象。找醫生簽預設醫療指示預設醫療指示是根據普通法有效的法律文件，指明一旦無能力作決定時所不希望接受的醫療護理，只有在這三種情況下生效：<ol><li>病情到了末期；或</li><li>陷於不可逆轉的昏迷；或</li><li>持續植物人狀況。</li></ol>簽署人須年滿十八歲，精神有能力作決定，需要兩名見證人簽署，其中一人是註冊醫生，而兩人都不可以是病人的遺產受益人。

殯葬安排葬禮是人生的畢業禮，可以把你這輩子學到的、所相信的，在這禮儀上傳給別人，讓大家帶著你的精神活下去。<ol><li>決定儀式 是否用宗教儀式？用那一種？每種宗教背後各有意義。</li><li>出殯地點 遺體可以在醫院殮房、殯儀館、部份教堂等宗教場所出殯。亦可以把遺體與追思會分開處理，遺體出殯後，再在自選地方，例如海邊、花園等舉行告別式。</li><li>場地佈置 鮮花裝飾、音樂、輓帳輓詞、紀念冊、短片、相片、陪葬衣物、棺木、靈車等等，都可展示個人的一生。</li><li>下葬安排 香港有多個墳場可以土葬，但大部份都會在七年後起骨再火葬。選擇火葬，骨灰可以安放公營或私營的骨灰龕、存放家中或製成鑽石等，亦可以選擇海上或指定公園撒灰。</li></ol>

我們絕大部份時間都在想如何活得好，但懂得死得好，才是完整的一生。在香港要平安好走，有三件事要及早準備。 財產分配、預設醫療指示、殯葬安排，一次過全部了解清楚。

照顧者分享如何選擇合適的老人院舍和每個月的收費開支；院舍服務和收費不成正比，買位或津助安老院舍又不適合，選擇非資助安老服務宿位。

母親突然中風，家人以為送入星級老人院，可以在黃金期復康，然而收費與服務，不一定成正比。黃金期星級院舍「把她送往老人院，我們當然捨不得，也怕她住不慣。不過她行動不便，被醫生評為身體機能中度至嚴重受損，帶她回家住也很困難。」Mary想起五年前的決定，仍然難過不已。當時母親仍未出院，六姊妹開始找老人院，初時一頭煙，連甚麼是津助、私營也分不清，幾乎走遍十八區去找。她看過一些舊區的老人院，用幾塊矮身木板間隔就當作單人床位，每月收費過萬。後來二妹經朋友介紹，找了一間以中風黃金期復康為招攬的星級院舍。「聽到黃金期復康，我們都雙眼發光，即使醫生說能再走路的機會很微，但有機會總要一試。」Mary形容這院舍像是度假村，有單幢服務大樓，「空間很大，客廳、房間都闊落，很多窗，更有院友專用的小花園。」星級院舍收費高昂，以Mary母親需要的深層護理，直通花園單人房月費要$50,000、三至四人房$35,000左右，另要支付二、三千元買尿片和清潔用品。幾姊妹對復康服務有很大期望，加上母親有積蓄，大家決定先用母親的積蓄支付醫療、護理的費用。花錢兼吵架第一日由醫院轉到星級院舍，母親被安排坐到冷氣風口底下，Mary已嫌照顧不夠細心。想問活動時間，照顧員卻說：「我是外判，不太清楚，你問職員吧。」她才知道照顧員多是外判工，時常換人，只負責為病人沖涼、換尿片、派飯，有甚麼事都說不知道，不會負責。最失望的是運動室竟然比四人房的面積還細，而且已包括物理及職業治療，加上日間中心的長者都在排隊做運動。「一日只能做九十分鐘運動，其餘時間都要她卧床、坐在大班椅，上床下床都用吊機，怎會有進步？明明我們已經教會她自己到洗手間大小便，卻要用尿片，甚至在床上用便盆。媽媽當然不開心，院方辯稱因醫生評為高度護理的級數，只能這樣。」她們只好輪流來帶母親去洗手間，做簡單的復康運動。Mary氣憤地說：「硬件多好也沒用，一點人情味也沒有。」星級院舍一住半年，花了二十多萬，Mary跟姊妹都覺得進步不大。而且院舍在新界，她們的家都在港島，每日來回兩、三小時，各人都瘦了一圈。姊妹們決定再找院舍，首選是近大家的住處。這決定令二妹非常不滿，覺得大家不尊重她的選擇，從此不再參與任何照顧母親的事情。Mary坦言：「大家真的要預先傾清楚如何照顧父母的晚年生活，待出事才作決定，往往帶著不必要的個人情緒。回想那星級院舍的服務未必有這麼不濟，只是我們當時都太心急，想母親快點康復。」香港老人院分類香港目前有超過700間安老院，長者與宿位比例全球最高<table><tbody> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">宿位種類</td> <td>資助宿位</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">非資助宿位</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center"></td> <td>• 津助院舍 • 合約院舍內的資助宿位 • 參與社署改善買位計劃的私營安老院內資助宿位</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">• 自負盈虧院舍的宿位 • 合約院舍內的非資助宿位 • 私營安老院內的非資助宿位</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">入住手續</td> <td>需經安老服務統一評估機制，符合要求的護理需要。申請者一般65歲以上，而年齡介乎60至64歲，可基於健康或社會因素提出申請</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">院舍直接處理長者或家人申請</td> </tr> <tr> <td class="has-text-align-center" data-align="center">費用</td> <td>社署負責制定資助宿位的住院收費: • 護理安老院每月$2,000 • 護養院每月$1,994</td> <td class="has-text-align-center" data-align="center">自行定價:每月$10,000-80,000不等</td> </tr></tbody></table>慈善團體人情味最後找到的院舍在大姊家附近，各人半小時車程已經可到達，是慈善團體安老院的非資助宿位，即是私人買位。Mary母親住進四人房，因為仍屬高度護理級別，費用連雜項合共不超過$20,000。「環境算光猛舒適，而且大機構，薪金、福利比較好，員工工作也比較落力，樂於跟長者建立感情，至少願意陪他們聊天，不會只依規矩做事。」Mary覺得母親漸漸變得開朗，有時照顧員稱讚她合作，做運動就更積極，住上半年後，甚至可以拿助行架步行幾步。現在已降至普通護理級別。由於院舍為慈善團體開辦，不時有探訪和外遊活動。幾姊妹會利用院舍的交通安排，帶母親到處去。「有時去公園、商場、甚至去吃素宴、盆菜宴，讓媽媽跟我們四處去，比從前她住在離島上有更多活動。」Mary母親開始輪候政府的津助院舍，第一年社工說政府有「廣東院舍住宿照顧服務試驗計劃」，深圳那邊的院舍有宿位，遭幾姊妹拒絕了。第二年說長洲有宿位，Mary認為不理想：「深圳好、長洲好，離家人這樣遠，怎樣照顧？」輪候五年，終於等到港島區宿位，不過院舍位處斜路。「我們幾姊妹都一把年紀，自己上斜路也氣喘，根本不夠力推輪椅。」大姊怕繼續輪候遙遙無期，建議先接受，即使搭的士上落，也比現時的院費便宜。Mary卻認為：「難得媽媽習慣這裡的生活，再搬豈不是又要適應？而且津助院舍的環境，媽媽未必住得慣。」大家認真討論利弊，最後決定不搬，這次算是和平解決了。回看整個找院舍的過程，實在比預期複雜得多，不是花錢就行。Mary媽媽入住非資助宿位使費院費（3-4人房） 每月($)16,000<ul><li>早、午、下午茶及晚餐</li></ul><ul><li>個人護理項目:洗床單被鋪、洗衫、&nbsp;</li></ul><ul><li>&nbsp; 乾衣、摺衫，沖涼及洗頭等</li></ul><ul><li>空調/暖氣</li></ul><ul><li>電視</li></ul><ul><li>氣墊床</li></ul><ul><li>電動攪床</li></ul>雜費 每月($)3,000<ul><li>尿片 1,000</li></ul><ul><li>清潔用品 150</li></ul><ul><li>藥費 130-180</li></ul><ul><li>陪診費* 80/小時 *每兩小時起計</li></ul><ul><li>電話費 35</li></ul><ul><li>交通費 區內 30/位 區外 300/程</li></ul>社會福利署設有網站<a href="https://elderlyinfo.swd.gov.hk">https://elderlyinfo.swd.gov.hk</a>可找到各區安老院資訊，包括環境相片、護理程度、人手、收費等，但資料只限參加了認證計劃的院舍。近年因《安老院條例》被定罪的院舍，大部份跟人手不足有關。

尋找老人院

照顧者分享如何選擇合適的老人院舍和每個月的收費開支；豪華院舍服務和收費不成正比，買位或津助安老院舍排到的地段又不適合，最終選擇慈善團體的非資助安老服務宿位。