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長者確診認知障礙症,需定時面見醫生服藥,家人醫療支出大增。本文列出保險索償七大要點,助家人減輕經濟負擔,專注照顧長者。

STORY 見嫲嫲患病 決定加保費

李小姐三十出頭時,因為同齡好友患癌,於是購買危疾保險保障自己,當時保險公司承保的疾病種類名單很長,但好些疾病似乎不大可能患上,例如象皮病。直到李小姐年過四十,祖母患上認知障礙症,她才認真檢查自己購買的危疾保單是否包括認知障礙症。

受保危疾名單上有認知障礙症,但可領取的時間是「失去自理能力」,李小姐看到祖母數以十年的病情發展,知道到這樣後期,就算獲得保險也沒法自行使用。「失去自理能力才賠,都要留畀家人,和人壽冇分別!」李小姐向保險經理查問,才知道也有經醫生確診就賠償的例子。

後來李小姐加了保費,同時調整保險組合,但她不太清楚實際增加金額是多少:「我印象中只是數十或者百多元,總之並不是大數。」她說:「希望未來萬一我有這病,確診時還有自理能力攞錢,可以支付聘請外傭、見職業治療師、上門培訓員,甚至另類治療等開支。」

長者確診認知障礙症,需定時面見醫生服藥,家人醫療支出大增。本文列出保險索償七大要點,助家人減輕經濟負擔,專注照顧長者。

索償七大注意點

全港認知障礙症人數超過十萬,未來更會倍增,一般保險醫保產品卻未必切合患者的需要,例如這病只有三成靠藥物治療,其餘主要靠健腦培訓、音樂、園藝等非藥物治療,護理時間更可以長
達十數二十年。綜合多名資深保險經紀意見,有以下數點需要留意:

索償七大注意點

留意保單有否列明需要特定專科醫生、達某種程度或指定診斷方式。建議找私家醫生盡快診斷,需要補充文件亦會較快;公立醫院排期可長達半年至一年,補充文件亦動輒要等三個月。例如滙豐的年金計劃對認知障礙症人士有額外保障,如要被列為「嚴重認知障礙」情況,需符合以下條件:

  • 獲腦神經專科醫生、精神科專科醫生或神經精神科專科的註冊醫生明確診斷是「嚴重永久性認知障礙,而受保人因此永久需要他人持續監護的情況」
  • 在滿分為 30 分的簡短智能測驗中,得分低於 10 分
  • 索償必須於受保人發覺患上嚴重認知障礙後90日內提出

至於宏利的「活耀人生危疾保 2(加強版)」,則對認知障礙症作以下定義:受保人經臨床或認可問卷測試,證實患上阿茲海默症或不可還原之器質腦退化性疾病,而出現智能逐漸退化、喪失或異常行為,導致智力及社交活動能力嚴重減退,必須持續依賴他人照護。條款不像滙豐保險列出的醫生資格或測驗分數,屆時相當依靠醫生和保險公司理解是否屬可賠償範圍。

針對認知障礙症保障,保險公司推出不同的保險計劃,包括多重危疾保險,確診後除了一筆過賠償外,亦會長期提供固定賠償。

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針對認知障礙症保障,保險公司推出不同的保險計劃,包括多重危疾保險,確診後除了一筆過賠償外,亦會長期提供固定賠償。

但有保險公司列明,只會就認知障礙症作一筆過賠償,賠償後保單隨即終止,投保時需留意。

以下是六個受保計劃,僅供參考,詳情請聯絡保險公司。

投保年齡

0 歲至 65 歲

索償條件

  • 85 歲前確診中度嚴重認知障礙症
  • 85 歲前確診嚴重認知障礙症

賠償額

  • 中度嚴重:一筆過賠償20%保額
  • 嚴重:一筆過賠償100%保額。下個保單年度起,每年獲 6%保額作為照顧者年金賠償

保障期

  • 中度嚴重:至100歲,或直至確診嚴重認知障礙症
  • 嚴重:至100歲

投保年齡

46歲至75歲

索償條件

醫生書面證明患有功能障礙,即至少連續90日未能做到三項或以上日常活動

賠償額

按保費每月賠償1250、650或350美元

保障期

至100歲

額外支援

  • 免費預設保單服務:受保人預先委任的指定人士,失去精神行為能力後可代領賠償
  • 每兩年一次免費醫療檢查

投保年齡

55歲至80歲

索償條件

確診早期、嚴重認知障礙症或柏金遜症

賠償額

每年賠償 10% 保額

保障期

至100 歲,確診為嚴重認知障礙症後毋須再繳付保費

額外支援

  • 為期一年的特別關愛計劃,為患者提供基本居家照顧服務、護士或其他專業人士定期探訪
  • 保單生效一年後,每兩年可享一次免費身體檢查

投保年齡

初生15日至65歲

索償條件

確診認知障礙症

賠償額

一筆過賠償100%保額

年滿85歲後,如簡短智能測驗(MMSE)取得10分或以下,每年獲賠償6%保額

保障期

直至身故

投保年齡

初生15日至70歲

索償條件

確診嚴重認知障礙症,並至少連續三個月

失去三項指定日常活動能力

賠償額

  • 一筆過預支全數身故賠償
  • 如投保後首 20 年確診,可獲額外50%身故賠償

保障期

賠償後保單隨即終止

投保年齡

55歲至70歲

索償條件

儲蓄期確診嚴重認知障礙症

年金期確診嚴重認知障礙症

賠償額

儲蓄期確診:獲全數退還已繳付的保費

年金期確診:每月額外獲發多一倍的保證年金,上限為三萬港元

保障期

儲蓄期確診:賠償後保單隨即終止

年金期確診:直至受保人身故或年屆99歲

額外支援

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