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自願醫保多了什麼?

自願醫保分為兩種:標準計劃及靈活計劃,最大分別在於索償超過保額上限,前者不會賠,而後者則賠八成。Ken特別提醒,醫保中的住院雜費,多數會爆保額,他建議購買靈活計劃,超額也有得賠。而實際數字上,97%受保人都購買靈活計劃。

經政府認可的自願醫保,設多項標準:

  • 投保入場門檻最高可到80歲(傳統醫保為70歲)
  • 不論受保人的健康狀況有否改變,保證續保至100歲(不可重新核保)
  • 不設終身保障限額

自願醫保另一好處是透明度高,市民可在自願醫保辦事處網站查看認可的計劃。所有計劃的保單範本及標準保費:自願醫保計劃消費者資訊專區

自願醫保分為兩種:標準計劃及靈活計劃,最大分別在於索償超過保額上限,前者不會賠,而後者則賠八成

CASE:買兩份醫保

五十出頭的Tina是公司管理層,分別買了兩份靈活自願醫保:一份基本及一份有墊底費的高端醫保。

「當時自願醫保推出,我就研究比較,又問朋友。自己入過院,知道排公立醫院以年計,隨時會錯過治療的黃金時間;去私家睇,收費驚人,買了保險就有人幫你俾。」她表示感到身體開始變弱,而且計劃退休,將會失去公司團體醫保保障。

策略方面,Tina用「基本」保基本醫療、小手術;另一份「高端醫保」則保複雜手術,為自己度身訂造。

  • 基本 經虛擬保險買,沒有經紀;
  • 高端醫保 有經紀跟進,自付費(墊底費)五萬元,保費每年六千多元,全額支付半私家病房各項開支,按手術複雜程度,每項保額上限不一,報銷上限每年1,000萬元,終身4,000萬元,設入院免找數服務。

她向來愛旅行,打算退休後旅居各地,跟親戚聚首,特別要求有外國就醫保障。

近年漸多虛擬保險,在互聯網直銷結構簡單的保險產品,中間免除保險中介人,產品包括自願醫保。Tina可謂第一代虛擬保險用家,她指虛擬保險成本低、保費便宜,但要自己勤做功課,貨比三家:「網上資料好齊全,不複雜,可以有返自己的主動權。」

去年她做手術後索償,因為沒有經紀跟進,如果錯過電郵而遲了回覆或補回文件,索償便會延誤:「WhatsApp或電郵查問,要交足文件,每樣都要自己拍照及上傳,但最後都成功賠到,小手術更是賠足。」

自願醫保的投保門檻低、索償成功率高、保費增幅低
 

自願醫保「成績表」

政府推行自願醫保,當初目標是兩年內有百萬保單,期望香港人日後多選擇私營醫療服務。

截至2021年3月31日,共有791,000張保單,約一半受保人是40歲以上,30歲以下佔34%。大部分受保人(97%)購買靈活計劃,其餘則購買標準計劃,平均標準保費分別為4,400元和6,600元,每名投保的納稅人平均少付約770元稅款。

97%的保單申請成功,當中近九成沒有任何附加保費或個別不保項目。

04/05