自願醫保分為兩種：標準計劃及靈活計劃，最大分別在於索償超過保額上限，前者不會賠，而後者則賠八成。Ken特別提醒，醫保中的住院雜費，多數會爆保額，他建議購買靈活計劃，超額也有得賠。而實際數字上，97%受保人都購買靈活計劃。

經政府認可的自願醫保，設多項標準：

• 投保入場門檻最高可到80歲（傳統醫保為70歲）
• 不論受保人的健康狀況有否改變，保證續保至100歲（不可重新核保）
• 不設終身保障限額

自願醫保另一好處是透明度高，市民可在自願醫保辦事處網站查看認可的計劃。所有計劃的保單範本及標準保費：自願醫保計劃消費者資訊專區

五十出頭的Tina是公司管理層，分別買了兩份靈活自願醫保：一份基本及一份有墊底費的高端醫保。

「當時自願醫保推出，我就研究比較，又問朋友。自己入過院，知道排公立醫院以年計，隨時會錯過治療的黃金時間；去私家睇，收費驚人，買了保險就有人幫你俾。」她表示感到身體開始變弱，而且計劃退休，將會失去公司團體醫保保障。

策略方面，Tina用「基本」保基本醫療、小手術；另一份「高端醫保」則保複雜手術，為自己度身訂造。

• 基本 經虛擬保險買，沒有經紀；
• 高端醫保 有經紀跟進，自付費（墊底費）五萬元，保費每年六千多元，全額支付半私家病房各項開支，按手術複雜程度，每項保額上限不一，報銷上限每年1,000萬元，終身4,000萬元，設入院免找數服務。

她向來愛旅行，打算退休後旅居各地，跟親戚聚首，特別要求有外國就醫保障。

近年漸多虛擬保險，在互聯網直銷結構簡單的保險產品，中間免除保險中介人，產品包括自願醫保。Tina可謂第一代虛擬保險用家，她指虛擬保險成本低、保費便宜，但要自己勤做功課，貨比三家：「網上資料好齊全，不複雜，可以有返自己的主動權。」

去年她做手術後索償，因為沒有經紀跟進，如果錯過電郵而遲了回覆或補回文件，索償便會延誤:「ＷhatsApp或電郵查問，要交足文件，每樣都要自己拍照及上傳，但最後都成功賠到，小手術更是賠足。」