陳女士現年70歲，本身是企業老闆，六年前分別從兩間保險公司各買了一份危疾保險。去年她覺得記憶力變差，初時以為是腦瘤，還約保險經紀了解保險細節。後來私家醫院的老人科醫生診斷她患上認知障礙症。

Dony入行12年，是陳女士的保險經紀，他形容當時陳女士還「好醒目」：「她自覺記性差，驚有事，帶丈夫一起來了解自己所有保單。」然而確診後第二次見面，陳女士已經數次不認得身邊的丈夫。

陳女士和丈夫交齊文件，經過三星期審批，Dony的保險公司賠足一百萬；另一保險公司則要求必須由腦神經科註冊醫生診斷，折騰了數月才獲得賠償。當時Dony親自交支票給陳女士，丈夫也在旁邊。

「我們公司賠足一百萬，其實這數目很少。因為這病很依賴照顧者，我覺得最大的經濟損失是親人要離職照顧，她丈夫是另一公司的老闆，現在要退下來照顧太太。之後情況變差，可能要長期請私家看護。」Dony指陳女士當年向他買的是高端醫保和多重保障的危疾保險，因為60歲後買，保費每年七萬多元，危疾保額100萬，保障至85歲。

是次陳女士確診認知障礙症，獲賠100萬，從此豁免保費，之後仍有其他保障。因為她的危疾保險列明，如首10年內索償，保險公司會額外給予30％保額，即是日後如果她不幸患上其他危疾如癌症，仍可索償。

Dony坦言：「買危疾，多數人關注癌症，對認知障礙症關注不多，甚至不知有得保。」他指60歲以上買危疾保險，保費貴且保額不高，槓桿效應相對小，建議最好50歲或之前購買，並且保單購買年期和病發的時間距離愈遠，核保會愈寬鬆。

他特別提醒買了保險後，要每年與經紀檢視保單：「不少人出事，才發現保額唔夠，投保後不要撓埋雙手。不同階段有不同需要，加上醫療通脹，最好每年跟經紀確保保單切合最新需求。」

Gabe是家中獨女，未到三十歲，父親因為中風離世，母親亦被確診患有認知障礙症。母親情況急轉直下，最初還可以去銀行取錢，但很快就被醫生評定失去精神行為能力，無法再理財。由於父親立下遺囑，把所有財產留給母親，Gabe不能運用父母的資產照顧母親，頗為徬徨。

「我當時發現母親有幾份已供完的銀行儲蓄保險，很想可以提取金錢應急，但不知可以怎樣做。」她最後需要向高等法院申請，成為母親的資產監管人，才可以在公共律師監管下，把母親所有現金、外幣、連同已到期的儲蓄保單等，一併轉入一個銀行戶口使用，每月嚴格記錄開支細項。

資深保險經理蔡英豪建議投保人具備精神行為能力時，先找醫生和律師辦「持久授權書」，就算日後因為患上認知障礙症，同時被醫生評定失去精神行為能力，授權人仍然可以處理保單，運作彈性亦較大。否則就要向監護委員會申請監護令或向法庭申請委派受託監管人，手續繁複，需時三個月至一年。

A︰留意保單有否列明需要特定專科醫生、達某種程度或指定診斷方式。建議找私家醫生盡快診斷，需要補充文件亦較快；公立醫院排期可長達半年至一年，補充文件亦動輒要等三個月。

例如滙豐的年金計劃對認知障礙症人士有額外保障，寫明的「嚴重認知障礙」：

• 腦神經專科醫生、精神科專科醫生或神經精神科專科的註冊醫生明確診斷是「嚴重永久性認知障礙而受保人因此永久需要他人持續監護的情況」；
• 並在滿分為30分的簡短智能測驗中，得分低於10分；
• 索償還必須於受保人發覺患上嚴重認知障礙後90日內提出。

至於宏利的「活耀人生危疾保2（加強版）」，則對認知障礙症作以下定義：受保人經臨床或認可問卷測試，證實患上阿茲海默症或不可還原之器質腦退化性疾病，而出現智能逐漸退化、喪失或異常行為，導致智力及社交活動能力嚴重減退，必須持續依賴他人照護。

條款不像滙豐保險列出的醫生資格或測驗分數，屆時相當依靠醫生和保險公司理解是否屬可賠償範圍。

A︰如果確診認知障礙症，無需住院或做任何相關手術，只是定期覆診或服藥，很大可能不在醫保的受保範圍。

然而病情發展到後期，出現意外跌倒骨折，或者吞嚥「落錯格」導致肺炎，這些仍然是一般住院醫保的受保範圍。

A︰一些保單上列明出院後，可以涵蓋聘請私家看護的費用，例如有些包一日$500，出院後30日等。

認知障礙症人士若因為治療肺炎等出院後，亦有機會受惠，但留意私家看護需要有認可資格，並不能聘請外傭，就算外傭本身有原居地護士資格，一般不會獲償。

匯豐保險的「盈達」年金計劃及「裕達」年金計劃，可自選附加認知障礙保障，申請年齡為55至70歲。若受保人確診為嚴重認知障礙症，銀行會提供多一倍的每月保證年金，額外最多為港幣三萬，長糧可長達十年。

嚴重及晚期認知障礙症人士已失去自理能力，計劃會讓受保人預先聲明一位親友作為認知障礙保障收益人，日後可代為處理理賠償及收取年金。

計劃也有認知健康支援服務:

• 全自動視網膜圖像分析：分析患上認知障礙症的風險，只需15分鐘便可了解認知健康狀況。
• 健康諮詢：由合資格護士為接受全自動視網膜圖像分析的受保人及其親屬，提供認知障礙症的健康資訊。

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